گزارش جامع پلتفرم داپ‌اَپ

معرفی کلی داپ‌اَپ

داپ‌اَپ (DaapApp) یک پلتفرم فین‌تک ایرانی است که در تیرماه سال ۱۳۹۸ (ژوئیه ۲۰۱۹) توسط شرکت دانش‌بنیان «درنیکا اندیشه پرهام» راه‌اندازی شد. داپ‌اَپ به‌عنوان نخستین پلتفرم پاداش نقدی خرید (کش‌بک) در ایران شناخته می‌شود. ایده‌ی اصلی این پلتفرم ایجاد پل ارتباطی هوشمند میان سیستم بانکی کشور، کسب‌وکارها (اصناف فروشنده) و مردم به منظور ایجاد ارزش برای هر سه گروه است. در مدل کسب‌وکار داپ‌اَپ، فروشگاه‌ها و اصناف طرف قرارداد درصدی تخفیف برای هر تراکنش فروش به مشتریان داپ‌اَپ در نظر می‌گیرند و این تخفیف به شکل پاداش نقدی (کش‌بک) به خود خریداران برمی‌گردد.

این پلتفرم توانسته است در مدت کوتاهی رشد چشمگیری داشته باشد. به گفته‌ی منابع رسمی، تاکنون بیش از ۲٫۵ میلیون کاربر و ۱۷٬۰۰۰ کسب‌وکار در سراسر کشور به خانواده داپ‌اَپ پیوسته‌اند. داپ‌اَپ با مشارکت شرکت‌های بزرگ پرداخت الکترونیک (نظیر به‌پرداخت ملت، سامان‌کیش و پارسیان) فعالیت می‌کند و با تمامی کارت‌های بانکی عضو شبکه شتاب سازگار است. کاربران می‌توانند با ثبت کارت بانکی خود در اپلیکیشن، از هر خرید حضوری یا اینترنتی در فروشگاه‌های عضو، بین ۴٪ تا ۵۴٪ مبلغ خرید را به ص,ورت نقدی پس بگیرند. این پاداش نقدی حداکثر تا ۲۴ ساعت پس از خرید به کیف پول الکترونیکی کاربر واریز می‌شود و بدون هیچ قید و شرطی قابل برداشت یا خرج کردن در خریدهای بعدی است. به همین دلیل، داپ‌اَپ به عنوان پلتفرمی متمایز در حوزه فین‌تک ایران مطرح شده است.

از نظر تیم مدیریتی، دکتر علی جواهرچیان به‌عنوان بنیان‌گذار و رئیس هیئت‌مدیره داپ‌اَپ شناخته می‌شود. او متولد ۱۳۶۴ است و دارای مدرک دکترای آموزش پزشکی می‌باشد. شرکت داپ‌اَپ در سال‌های اولیه با سرعت توسعه یافته و با وجود چالش‌هایی نظیر همه‌گیری کرونا، نه تنها رشد خود را حفظ کرده بلکه خدمات جدیدی نیز معرفی نموده است. چشم‌انداز داپ‌اَپ گسترش پوشش خدمات در سراسر ایران و افزوده‌شدن امکانات نوین مالی برای مشتریان و اصناف است.

بازرگانی مبتکران آینده‌گستر دانیال(ایرانی وام)

نمایندگی رسمی داپ‌اَپ در مشهد است و با هماهنگی مستقیم با تیم داپ‌اَپ، به شما در دریافت انواع تسهیلات وامی این پلتفرم کمک می‌کند.

از طریق این نمایندگی می‌توانید:

• اطلاعات کامل درباره انواع وام‌ها و شرایط آن‌ها را دریافت کنید.

• در فرآیند ثبت‌نام و تکمیل مدارک راهنمایی شوید.

• پیگیری و هماهنگی‌های لازم برای تسهیل در دریافت وام را انجام دهید.

این نمایندگی با پشتیبانی رسمی داپ‌اَپ آماده ارائه خدمات به کاربران و پذیرندگان در مشهد و استان خراسان رضوی است.

شرایط اخذ وام رسالت و وام فوری رسالت

خدمات و نحوه عملکرد داپ‌اَپ در زمینه وام‌دهی

پلتفرم داپ‌اَپ علاوه بر ارائه کش‌بک، خدمات اعتباری و وام‌دهی را نیز به کاربران خود ارائه می‌دهد. این خدمات در قالب اعطای اعتبار خرید “الآن بخر، بعداً پرداخت کن” و همچنین طرح‌های وام اقساطی متنوع عرضه شده‌اند. در ادامه، انواع تسهیلات داپ‌اَپ و نحوه کار هر یک را بررسی می‌کنیم:

۱. اعتبار ماهانه بدون کارمزد (خرید الآن-پرداخت بعد یا BNPL)

داپ‌اَپ به کاربران خود یک اعتبار خرید ماهانه می‌دهد که می‌توان آن را در تمامی فروشگاه‌های عضو برای خرید کالا یا خدمات استفاده کرد. سقف این اعتبار ماهانه بسته به سابقه خرید کاربر در داپ‌اَپ تا ۵ میلیون تومان متغیر است. این اعتبار کاملاً بدون کارمزد یا بهره بوده و کاربر صرفاً موظف است مبلغ استفاده‌شده از اعتبار را در پایان ماه تسویه کند. پس از تسویه، اعتبار ماه بعد به صورت خودکار شارژ می‌شود. برای دریافت این اعتبار ماهانه تنها لازم است در اپلیکیشن داپ‌اَپ ثبت‌نام کنید و مدارک لازم را ارائه دهید؛ طبق رویه داپ‌اَپ برای ضمانت بازپرداخت همین اعتبار کوچک، ارائه یک چک صیادی یا سفته الکترونیکی به عنوان وثیقه کفایت می‌کند. فرآیند استفاده از اعتبار بسیار ساده است: هنگام خرید، کافیست کاربر در اپلیکیشن داپ‌اَپ QR کد فروشگاه را اسکن کند یا شناسه پرداخت فروشگاه را وارد نماید و گزینه «پرداخت اعتباری» را انتخاب کند. بدین ترتیب خرید انجام شده و مبلغ آن از اعتبار کاربر کسر می‌شود. کاربر تا آخر همان ماه فرصت دارد بدهی خود را به صورت یکجا و بدون بهره تسویه کند تا اعتبار ماه بعد مجدداً در دسترس قرار گیرد.

ویژگی‌های کلیدی اعتبار ماهانه: بدون نیاز به ضامن، سقف ۱ تا ۵ میلیون تومان بسته به خوش‌حسابی و سابقه کاربر، بدون بهره و بازپرداخت در دوره کوتاه یک‌ماهه. این سرویس شبیه به مدل “Buy Now, Pay Later” عمل می‌کند و هدف آن افزایش قدرت خرید روزمره کاربران است بدون اینکه هزینه اضافی پرداخت کنند. البته برای اطمینان از بازپرداخت، ارائه چک یا سفته (ضمانت شخصی) شرط شده که نسبت به اخذ ضامن یا وثایق سنگین بانکی ساده‌تر است.

۲. وام خرید اقساطی داپ‌اَپ (طرح «ترنج»)

طرح ترنج، یک نوع وام خرد اقساطی است که توسط خود پلتفرم داپ‌اَپ برای خرید کالا/خدمات ارائه می‌شود. این تسهیلات به کاربران امکان می‌دهد کالا یا خدمت مورد نیازشان را هم‌اکنون و بدون نیاز به ضامن تهیه کنند و هزینه آن را به شکل اقساطی بپردازند0. شرایط کلی طرح ترنج به این صورت است: حداکثر تا ۱۰۰ میلیون تومان اعتبار خرید در قالب وام در اختیار کاربر قرار می‌گیرد، خریدار برای دریافت این وام نیازی به معرفی ضامن ندارد و تنها با ارائه یک برگ چک صیادی به عنوان وثیقه می‌تواند وام را دریافت کند. نرخ کارمزد (بهره) این وام ۱۲٪ سالانه تعیین شده که نسبتاً پایین و در حد کارمزدهای ترجیحی است. بازپرداخت وام ترنج حداکثر در ۱۲ قسط ماهانه قابل انجام است (بسته به مبلغ و توافق می‌تواند دوره کوتاه‌تر نیز انتخاب شود). داپ‌اَپ برای اعطای این وام، اعتبارسنجی بانکی کاربر را انجام می‌دهد و تنها افرادی واجد شرایط هستند که امتیاز اعتبارسنجی مناسبی داشته باشند (طبق اعلام داپ‌اَپ حداقل امتیاز ۶۰۰ در رتبه‌بندی اعتباری بانکی مورد نیاز است).

پس از تأیید صلاحیت و تکمیل درخواست، داپ‌اَپ یک سقف اعتبار مشخص (مثلاً ۵۰ یا ۱۰۰ میلیون تومان) در اختیار کاربر قرار می‌دهد. کاربر می‌تواند با استفاده از این اعتبار به صورت حضوری یا آنلاین از فروشگاه‌های گسترده‌ی عضو داپ‌اَپ خرید کند. هر خرید از این محل اعتبار، به منزله برداشت از وام است و اقساط آن از ماه بعد طبق برنامه آغاز می‌شود. نکته قابل توجه این است که اقساط فقط بر اساس مبلغی که واقعاً از اعتبار خرج شده محاسبه می‌شوند؛ یعنی اگر کاربر تمام سقف وام را مصرف نکند، صرفاً متناسب با میزان مصرف اقساط پرداخت خواهد کرد. برای مثال بر اساس جدول نمونه داپ‌اَپ، برای وام ۵۰ میلیون تومانی با بازپرداخت ۶ ماهه، کل بازپرداخت ~۵۳ میلیون تومان خواهد بود که حاکی از ۳ میلیون تومان کارمزد (معادل ۶٪ در ۶ ماه) است. در وام ۱۰۰ میلیونی ۱۲ ماهه، بخشی از مبلغ به صورت پیش‌پرداخت (مثلاً ۲۵٪) توسط خریدار در هنگام خرید پرداخت می‌شود و باقی (۷۵٪) در قالب اقساط با بهره ۱۲٪ تسویه می‌گردد. به طور کلی ساختار دقیق پیش‌پرداخت، کارمزد فروشگاه و اقساط بسته به مبلغ و شرایط معامله ممکن است تغییر کند اما اصول ثابت شامل نرخ بهره حدود ۱۲٪ سالانه، بازپرداخت حداکثر یک‌ساله و نیاز به یک چک ضمانت شخصی است.

مدارک و فرآیند دریافت وام ترنج: کاربران می‌توانند از طریق اپلیکیشن یا وب‌سایت داپ‌اَپ درخواست خود را ثبت کنند. پس از ثبت اطلاعات (از جمله شماره موبایل و مبلغ مورد نیاز) و انجام اعتبارسنجی آنلاین، تأیید اولیه اعلام می‌شود. برای نهایی‌شدن اعطا، کاربر باید مدارکی مانند کارت ملی، یک برگ چک صیادی به مبلغ ضمانت و پرینت گردش حساب سه‌ماهه اخیر مهر شده را ارائه کند. این مرحله به صورت حضوری (مراجعه به دفتر داپ‌اَپ یا نمایندگی مربوطه) انجام می‌‌شود. پس از احراز هویت و اخذ چک ضمانت، اعتبار در حساب داپ‌اَپ کاربر فعال می‌شود و وی می‌تواند خرید اقساطی خود را آغاز کند.

۳. وام خرید اقساطی با همکاری بانک (طرح «جت‌وام»)

داپ‌اَپ در همکاری با بانک ملت، طرح دیگری به نام جت‌وام ارائه داده که منابع مالی آن توسط بانک تأمین می‌شود. در این طرح، کاربران می‌توانند وام خرید اقساطی بین ۱۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان دریافت کنند. شرایط جت‌وام در برخی موارد متفاوت از طرح ترنج است: نرخ بهره این وام معادل ۲۳٪ سالانه (مطابق نرخ‌های مصوب سیستم بانکی) تعیین شده است. اما مشابه طرح قبلی، بدون نیاز به ضامن و صرفاً با یک چک صیادی امکان دریافت آن وجود دارد. دوره بازپرداخت جت‌وام می‌تواند ۱۲ یا ۲۴ ماهه باشد که نسبت به ترنج دوره بلند‌تری را فراهم می‌کند. کاربر در زمان درخواست می‌تواند مبلغ مورد نظر (در بازه ۱۰ تا ۱۰۰ میلیون) و مدت بازپرداخت را انتخاب کند. برای مثال، وام ۱۰۰ میلیون تومانی ۲۴ ماهه در این طرح، حدود ۱۵۱ میلیون تومان چک ضمانت نیاز دارد و اقساط ماهانه حدود ۵٫۲ میلیون تومان خواهند بود. وجود مبلغ بالاتر در چک ضمانت (مثلاً چک ۱۵۱ میلیونی برای وام ۱۰۰ میلیونی) به دلیل تضمین اصل و سود وام در وجه بانک است. شرایط لازم دیگر برای دریافت جت‌وام عبارت است از داشتن امتیاز اعتبارسنجی بانکی قابل قبول (رتبه اعتباری مطلوب که توسط بانک بررسی می‌شود). فرآیند ثبت‌نام نیز به صورت آنلاین شروع شده و پس از تأیید اولیه، هماهنگی‌های لازم برای ارائه چک و عقد قرارداد با عاملیت بانک انجام می‌شود. در نهایت وجه وام به صورت اعتبار خرید به کاربر تخصیص می‌یابد تا از فروشگاه‌های تعریف‌شده (مانند فروشگاه‌های موبایل، لوازم خانگی، طلا و ... که در شبکه پذیرندگان مشخصی هستند) خرید خود را انجام دهد. لازم به ذکر است منابع مالی این طرح مستقیماً از سوی بانک ملت تامین شده و عملاً داپ‌اَپ نقش پلتفرم واسط و تسهیل‌گر را ایفا می‌کند.

۴. طرح‌های وام ویژه (قرض‌الحسنه میعاد و خدمات برای اصناف)

علاوه بر اعتبار مصرف‌کننده، داپ‌اَپ طرح‌های مالی خاصی را نیز برنامه‌ریزی کرده است. یکی از جدیدترین خدمات، طرحی موسوم به «میعاد ایرانیان» است که با هدف کارآفرینی و حمایت از کسب‌وکارهای کوچک راه‌اندازی شده است. در قالب این طرح، وام‌های قرض‌الحسنه ۱۰ میلیون تا ۱۰۰ میلیارد ریالی (معادل ۱ تا ۱۰ میلیارد تومان) به متقاضیان واجد شرایط پرداخت می‌شود. این وام‌ها نرخ بهره صفر (قرض‌الحسنه) دارند و برای تسهیل بازپرداخت، امکان پرداخت اقساط به صورت روزانه از محل موجودی کیف پول داپ‌اَپ پیش‌بینی شده است. طرح میعاد بیشتر جنبه توسعه اشتغال و مسئولیت اجتماعی دارد و احتمالاً منابع آن از محل سرمایه‌گذاری‌های اجتماعی یا مشارکت نهادهای حامی تأمین می‌گردد.

همچنین خود اصناف و پذیرندگان داپ‌اَپ نیز از مزایای مالی بهره‌مند می‌شوند. فروشگاه‌هایی که عضو شبکه داپ‌اَپ هستند، علاوه بر جذب مشتریان بیشتر به واسطه تبلیغ در اپلیکیشن، بر اساس امتیازات کسب‌شده می‌توانند از تسهیلات متنوعی مانند وام قرض‌الحسنه، بیمه تکمیلی، امکان فروش تورهای اقساطی و امثال آن بهره‌مند شوند. این مشوق‌ها باعث ترغیب کسب‌وکارها به همکاری نزدیک‌تر با داپ‌اَپ و ارائه تخفیف‌های بیشتر به مشتریان می‌شود.

اطلاعات فنی و امنیتی پلتفرم

فناوری بک‌اند و بلاک‌چین: برخلاف شباهت اسمی DaapApp به واژه DApp (برنامه غیرمتمرکز)، پلتفرم داپ‌اَپ یک برنامه غیرمتمرکز بلاک‌چینی نیست، بلکه یک سامانه متمرکز تحت وب/اپلیکیشن است که مستقیماً با شبکه بانکی ایران در ارتباط است. هیچ نشانه‌ای از به‌کارگیری قرارداد هوشمند یا شبکه بلاک‌چین عمومی در معماری داپ‌اَپ دیده نمی‌شود و تمامی تراکنش‌ها به ریال و از طریق اتصال به سوئیچ‌های بانکی (پوزهای به‌پرداخت ملت، سامان، پارسیان و ...) انجام می‌گردد. بنابراین، داپ‌اَپ را می‌توان یک پلتفرم فین‌تک سنتی با مدل کسب‌وکار نوآورانه دانست نه یک پروژه دیفای (امور مالی غیرمتمرکز) مبتنی بر رمزارز.

کیف پول و زیرساخت پرداخت: داپ‌اَپ دارای یک کیف پول الکترونیکی ریالی اختصاصی برای کاربران است. این کیف پول دو بخش دارد: کیف پول نقدی که مبالغ کش‌بک و پاداش‌ها در آن ذخیره می‌شود، و کیف پول اعتباری که اعتبار مصرفی (مثلاً ۱ تا ۵ میلیون تومان ماهانه یا وام‌های اقساطی) در آن مدیریت می‌شود. کاربران می‌توانند موجودی کیف پول خود را به حساب بانکی‌شان منتقل کنند؛ امکان ثبت شماره شبای بانکی در بخش حساب کاربری فراهم است و با رسیدن موجودی کیف پول به حداقل ۱۰ هزار تومان، برداشت وجه به حساب بانکی امکان‌پذیر می‌شود. همچنین پرداخت با موجودی کیف پول در خرید از فروشگاه‌ها، یا انتقال اعتبار به کیف پول سایر کاربران نیز از امکانات برنامه است. این موارد نشان می‌دهد زیرساخت مالی داپ‌اَپ کاملاً در چارچوب نظام بانکی و ریالی کشور طراحی شده و نظارت‌پذیر است.

احراز هویت و اعتبارسنجی: برای استفاده عادی (دریافت کش‌بک)، کاربران صرفاً با ثبت شماره موبایل و کارت بانکی خود در اپلیکیشن فعالیت را آغاز می‌کنند. اما برای دریافت خدمات وامی، احراز هویت تکمیلی و اعتبارسنجی مالی ضروری است. داپ‌اَپ از سامانه‌های اعتبارسنجی بانکی کشور استفاده می‌کند؛ همان‌طور که اشاره شد حد نصاب امتیاز اعتباری (نظیر رتبه آیس ۶۰۰ به بالا) یکی از شروط اعطای وام است. علاوه بر این، دریافت اطلاعات هویتی نظیر کد ملی، مدارک شناسایی، چک یا سفته و استعلام گردش حساب بانکی بخشی از فرآیند اعتبارسنجی است. این اقدامات تضمین می‌کند که وام‌ها به افراد واجد صلاحیت و خوش‌حساب تعلق گیرد و ریسک نکول کاهش یابد.

امنیت تراکنش‌ها و اطلاعات: داپ‌اَپ برای تضمین امنیت تراکنش‌های مالی از شبکه شتاب و شاپرک بهره می‌گیرد که زیرساخت استاندارد پرداخت در ایران است. کاربران برای دریافت کش‌بک، تنها شماره ۱۶ رقمی کارت بانکی خود را در اپلیکیشن ثبت می‌کنند و نیازی به ارائه رمز کارت یا اطلاعات حساس نیست؛ بدین ترتیب حریم خصوصی اطلاعات کارت حفظ می‌شود. هنگام خرید نیز، کشیدن همان کارت در دستگاه کارتخوان فروشگاه کافیست و ارتباط بین پوز بانکی و سرور داپ‌اَپ، تراکنش واجد پاداش را تشخیص می‌دهد. اطلاعات مالی و شخصی کاربران نزد داپ‌اَپ احتمالاً تحت پروتکل‌های امنیتی مرسوم (SSL/TLS برای اپلیکیشن و وب) نگهداری می‌شود. با توجه به همکاری داپ‌اَپ با بانک‌ها و شرکت‌های پرداخت رسمی، می‌توان انتظار داشت که استانداردهای امنیتی و احراز هویت دو مرحله‌ای (مانند تأیید شماره موبایل با کد پیامکی) در این سرویس پیاده‌سازی شده باشد. همچنین در صورت تخلف یا عدم بازپرداخت وام، از آنجا که اسناد تعهدآوری چون چک و سفته در اختیار پلتفرم است، از منظر امنیت اعتباری، ریسک ارائه‌دهنده تسهیلات پوشش داده شده است.

منابع مالی و مدل کسب‌وکار داپ‌اَپ

مدل تأمین مالی داپ‌اَپ ترکیبی از مشارکت بانک‌ها، منابع داخلی شرکت و مشارکت اصناف است. برخلاف پلتفرم‌های Crowdfunding یا وام‌دهی همتا-به-همتا که از سرمایه جمعی مردم استفاده می‌کنند، داپ‌اَپ ساختاری متمرکز دارد و کاربران عادی در تأمین مالی وام‌ها نقشی ندارند. در ادامه به منابع درآمد و تأمین اعتبار پلتفرم می‌پردازیم:

• تخفیف اصناف (کش‌بک): بخش عمده‌ای از پاداش نقدی که داپ‌اَپ به خریداران می‌دهد توسط خود فروشندگان و پذیرندگان تأمین می‌شود. هر فروشگاه عضو داپ‌اَپ در ازای هر تراکنش انجام‌شده توسط مشتریان داپ‌اَپی، درصدی تخفیف (مثلاً تا ۱۴٪) در نظر می‌گیرد. این تخفیف به حساب داپ‌اَپ واریز شده و مستقیماً ظرف ۲۴ ساعت به عنوان کش‌بک نقدی به خود خریدار بازگردانده می‌شود. در واقع منبع مالی پاداش نقدی، تخفیف فروشنده‌ها است؛ داپ‌اَپ با مدل کسب‌وکار خود این تخفیف را از حالت سنتی (چانه‌زنی یا کوپن) به یک سیستم خودکار و تشویقی تبدیل کرده است. پلتفرم احتمالاً درصدی را نیز به عنوان کارمزد خود از تخفیف کسر می‌کند یا از محل افزایش فروش فروشگاه‌ها، حق عضویت یا خدمات جانبی درآمد کسب می‌کند (هرچند این جزئیات دقیق در منابع عمومی ذکر نشده است).

• تأمین مالی وام‌های خرد: برای اعتبارات ماهانه بدون کارمزد (تا ۵ میلیون تومان) و حتی وام ترنج (تا ۱۰۰ میلیون تومان با کارمزد ۱۲٪)، به نظر می‌رسد منابع مالی توسط خود شرکت داپ‌اَپ یا سرمایه‌گذاران آن تأمین می‌شود. داپ‌اَپ یک شرکت دانش‌بنیان است و احتمالاً بخشی از سرمایه اولیه آن از محل حمایت‌های دولتی یا صندوق‌های پژوهش و فناوری تأمین شده است. همچنین مشارکت با بانک‌ها و شرکت‌های پرداخت به داپ‌اَپ امکان می‌دهد خط اعتباری یا منابع واسط را برای اعطای وام در اختیار داشته باشد. برای مثال ممکن است طرح ترنج با همکاری یک مؤسسه مالی یا از محل سرمایه داخلی شرکت اجرا شود (اگرچه نام بانک مشخصی در این طرح ذکر نشده است). در مدل وام ترنج، خود فروشگاه نیز سهم کوچکی در تأمین مالی دارد؛ طبق جدول نمونه، فروشگاه در ازای فروش اقساطی ممکن است کارمزدی حدود ۲٫۵٪ را تقبل کند که عملاً تخفیفی اضافی از سمت فروشنده جهت تشویق فروش اقساطی است. این مقدار می‌تواند به کاهش سود وام برای مشتری کمک کند.

• همکاری رسمی با بانک‌ها: داپ‌اَپ برای پوشش وام‌های بزرگ‌تر وارد مشارکت مستقیم با بانک‌ها شده است. طرح جت‌وام با تأمین اعتبار بانک ملت نمونه بارز این همکاری است. در این حالت، وجه وام در واقع از طرف بانک تأمین و پرداخت می‌شود و داپ‌اَپ کارمزد و شرایط را مطابق ضوابط بانکی اعلام می‌کند (مثلاً بهره ۲۳٪). داپ‌اَپ احتمالاً در این میان سهمی از کارمزد یا حق عملیاتی دریافت می‌کند یا از افزایش کاربران و تراکنش‌ها منتفع می‌شود. همکاری با بانک، ریسک اعتباری پلتفرم را کاهش می‌دهد زیرا بانک بازپرداخت را تضمین شده توسط چک پیگیری می‌کند و داپ‌اَپ به عنوان معرف و ضامن حسن اجرای خرید اقساطی عمل می‌کند. در آینده، احتمال دارد داپ‌اَپ با بانک‌های بیشتری یا برای طرح‌های متنوع‌تری همکاری کند.

• سرمایه‌گذاری و درآمدهای جانبی: به عنوان یک استارتاپ بزرگ فین‌تک، داپ‌اَپ ممکن است جذب سرمایه از سرمایه‌گذاران خصوصی یا صندوق‌های سرمایه‌گذاری خطرپذیر نیز داشته باشد (هرچند اطلاعات دقیقی در منابع عمومی نیافتیم). درآمدهای جانبی داپ‌اَپ می‌تواند شامل کارمزد خدمات (مثلاً کارمزد برداشت از کیف پول یا کارمزد فروش اقساطی از فروشگاه‌ها)، فروش خدمات ارزش افزوده (مانند تبلیغات ویژه در اپلیکیشن برای فروشگاه‌ها، یا فروش گزارش‌های داده‌های بازار) و همچنین طرح‌های تشویقی اسپانسری باشد. برای نمونه، داپ‌اَپ در مقاطعی با سازمان‌ها یا رویدادها همکاری کرده است (تقدیر از پرستاران، کمپین‌های تخفیف مناسبتی و غیره) که می‌تواند از محل بودجه تبلیغاتی سازمان‌های همکار نیز منابعی کسب کند.

بطور خلاصه، داپ‌اَپ یک پلتفرم دیفای باز مبتنی بر جمع‌سپاری مالی نیست، بلکه یک فین‌تک با مدل کسب‌وکار مشارکتی است که در آن فروشندگان، شرکت داپ‌اَپ و بانک‌ها هر یک بخشی از منابع را برای ایجاد یک اکوسیستم اعتباری سالم فراهم می‌کنند. کاربران نهایی بهره‌مند از تخفیف و تسهیلات هستند بدون آنکه خودشان سرمایه‌گذاری کنند (جز بازپرداخت تسهیلات دریافت‌شده طبق قرارداد). این مدل ترکیبی، پایداری پلتفرم را تضمین می‌کند؛ زیرا سود همه ذینفعان (کسب‌وکارها، مصرف‌کنندگان و تأمین‌کنندگان مالی) در ادامه همکاری تأمین می‌شود.

مزایا و معایب داپ‌اَپ نسبت به رقبا

مزایای استفاده از داپ‌اَپ

• کش‌بک قابل توجه و بی‌درنگ: داپ‌اَپ اولین و بزرگ‌ترین ارائه‌دهنده کش‌بک در ایران است و تا سقف قابل توجهی پاداش نقدی می‌دهد (تا ۱۴٪ روزانه و در شرایطی خاص حتی تا ۵۴٪). واریز پاداش‌ها سریع (کمتر از ۲۴ ساعت) و نقدی است که برای کاربران بسیار جذاب‌تر از امتیازهای وفاداری یا قرعه‌کشی می‌باشد. این مزیت باعث می‌شود خریدهای روزمره کاربران از طریق داپ‌اَپ توأم با صرفه‌جویی مالی باشد.

• شبکه گسترده پذیرندگان و تنوع خرید: بیش از ۱۰٬۰۰۰ فروشگاه در ۱۳۶ صنف مختلف با داپ‌اَپ همکاری دارند. برخلاف برخی رقبا که فقط با فروشگاه‌های خاص یا آنلاین کار می‌کنند، داپ‌اَپ تقریبا همه دسته‌های خرید (از سوپرمارکت و پوشاک تا طلا و خدمات) را پوشش می‌دهد. همچنین محدود به تهران نبوده و در استان‌های مختلف از طریق نمایندگان فعال است. این پوشش گسترده به کاربران امکان می‌دهد در طیف وسیعی از خریدهای حضوری و اینترنتی از مزایای پلتفرم بهره‌مند شوند.

• عدم نیاز به ضامن و تشریفات بانکی: یکی از بزرگ‌ترین موانع دریافت وام در ایران، نیاز به ضامن یا وثیقه سنگین است. داپ‌اَپ این مانع را حذف کرده و تمامی تسهیلات خود را بدون ضامن ارائه می‌دهد. برای مبالغ خرد تنها ثبت‌نام در اپلیکیشن کفایت دارد و برای مبالغ بالاتر، یک برگ چک صیادی یا سفته (تعهد شخصی) به‌مراتب سهل‌گیرانه‌تر از ضمانت اشخاص ثالث است. همچنین درخواست وام به صورت آنلاین و بدون مراجعه حضوری به بانک انجام می‌شود که در زمان و انرژی صرفه‌جویی می‌کند.

• اعتبار بدون بهره و افزایش قدرت خرید: داپ‌اَپ به کاربران خوش‌حساب خود اعتبار ماهانه بدون بهره تخصیص می‌دهد که عملا نقش یک کارت اعتباری رایگان را ایفا می‌کند. این مزیت، قدرت خرید افراد را افزایش می‌دهد و آنها می‌توانند تا حقوق یا درآمد ماه بعد، خریدهای ضروری را انجام دهند. چنین طرحی در سیستم بانکی سنتی وجود ندارد و یک وجه تمایز بزرگ نسبت به خدمات بانک‌ها یا پلتفرم‌های رقیب به شمار می‌آید.

• کاربری آسان و یکپارچه با کارت‌های بانکی: استفاده از داپ‌اَپ بسیار ساده و بدون پیچیدگی است. تنها کافیست کاربر شماره کارت بانکی خود را یک بار در اپلیکیشن ثبت کند؛ پس از آن هر تراکنش با آن کارت در پایانه‌های فروش طرف قرارداد به طور خودکار شناسایی و محاسبه می‌شود. نیازی به کد معرف، کوپن تخفیف یا اطلاع‌دادن به صندوق‌دار نیست. همین که از کارت ثبت‌شده خود استفاده کنید، کش‌بک تعلق می‌گیرد. این سادگی در مقایسه با اپ‌های مشابه یا طرح‌های اقساطی دیگر (که گاهی فرآیند خرید جداگانه یا کوپن دارند) یک مزیت رقابتی محسوب می‌شود. همچنین اپلیکیشن داپ‌اَپ امکانات جانبی مفیدی مانند پرداخت قبض، خرید شارژ و حتی پرداخت کرایه تاکسی از محل پاداش‌ها دارد که آن را به یک سوپراپلیکیشن مالی نزدیک می‌کند.

• اعتبارسنجی سیستمی و تصمیم‌گیری سریع: داپ‌اَپ از اعتبارسنجی هوشمند و سیستمی برای اعطای وام استفاده می‌کند. این بدان معناست که بررسی صلاحیت مالی کاربر به صورت خودکار و در زمان کوتاهی انجام می‌شود (مثلا با اتصال به سوابق اعتباری بانکی). در مقایسه با فرایند سنتی بانک‌ها که ممکن است هفته‌ها زمان ببرد، در داپ‌اَپ پاسخ اولیه وام آنلاین سریع ارائه می‌شود. بنابراین کاربران تجربه دریافت تسهیلات فورش‌تری دارند و در صورت تأیید، می‌توانند خیلی زود خرید اقساطی خود را انجام دهند.

• مزایای جانبی برای پذیرندگان: هرچند این مورد مستقیماً مزیت برای کاربر نهایی نیست، اما به طور غیرمستقیم سودمند است: کسب‌وکارهای عضو داپ‌اَپ از مزایایی مثل تبلیغات رایگان در اپلیکیشن، افزایش مشتری، و حتی امتیاز دریافت وام قرض‌الحسنه یا خدمات بیمه بهره‌مند می‌شوند. این انگیزه‌ها باعث افزایش تعداد پذیرندگان و تخفیف‌های آنان می‌گردد که در نهایت به نفع مشتریان است (شبکه بزرگ‌تر و کش‌بک‌های بالاتر).

معایب و محدودیت‌های داپ‌اَپ

• نیاز به چک یا سفته (وثیقه): هرچند داپ‌اَپ ضامن رسمی طلب نمی‌کند، اما همچنان شرط ارائه چک صیادی یا سفته به عنوان وثیقه برای اعطای اعتبار وجود دارد. این موضوع می‌تواند برای برخی کاربران مشکل‌ساز باشد؛ به عنوان مثال کسانی که دسته‌چک بانکی ندارند یا امکان تهیه سفته الکترونیکی برایشان فراهم نیست، ممکن است نتوانند از وام‌های پلتفرم استفاده کنند. در واقع داپ‌اَپ سخت‌گیری را از “ضامن” به “چک/Signed سفته” منتقل کرده است که البته در مقیاس ایران ساده‌تر است ولی به هر حال یک مانع ورود نسبت به سرویس‌های کاملاً بدون‌وثیقه (مانند برخی وام‌های کوچک دیجیتال بانک‌ها) محسوب می‌شود.

• محدودیت مصرف وام (فقط خرید از پذیرندگان): تسهیلات ارائه‌شده در داپ‌اَپ ماهیتاً وام خرید هستند نه وام نقدی. بدین معنی که اعتبار یا وام دریافتی را نمی‌توان مستقیماً به پول نقد تبدیل کرد یا در هر جایی خرج نمود، بلکه تنها برای خرید اقساطی از فروشگاه‌های طرف قرارداد قابل استفاده است. اگرچه فهرست پذیرندگان بسیار گسترده است، اما این محدودیت نسبت به وام بانکی سنتی (که وجه نقد به حساب شخص واریز می‌شود و هر مصرفی می‌تواند داشته باشد) یک نکته منفی به شمار می‌آید. به عنوان مثال، شما نمی‌توانید با اعتبار داپ‌اَپ یک بدهی شخصی را تسویه کنید یا خارج از شبکه داپ‌اَپ خرید انجام دهید؛ باید حتماً از فروشگاه‌های مشخص‌شده کالا یا خدمات بگیرید. برای برخی کاربران که نیاز به وام برای مصارفی غیر از خرید کالا دارند، این پلتفرم مناسب نخواهد بود.

• نرخ بهره نسبتاً بالا در برخی طرح‌ها: اگرچه وام ترنج داپ‌اَپ بهره‌ی مناسبی (۱۲٪ سالیانه) دارد، اما طرح جت‌وام با نرخ بهره ۲۳٪ سالانه عرضه می‌شود که از متوسط بهره تسهیلات بانکی بالاتر است و هزینه بازپرداخت قابل توجهی بر وام‌گیرنده تحمیل می‌کند. برای مثال، دریافت ۱۰۰ میلیون تومان وام ۲۴ ماهه در جت‌وام مستلزم بازپرداخت کل حدود ۱۵۱ میلیون تومان طی دوسال است. این شرایط بهره بالا در مقایسه با برخی رقبا (مثلاً وام‌های دیجیتال بانک‌ها که گاهی بهره ۱۸٪ دارند) نقطه ضعف محسوب می‌شود. البته باید توجه داشت که این نرخ بالا به دلیل تامین مالی توسط بانک و شرایط اقتصاد کلان است و برای وام‌های داپ‌اَپی (طرح ترنج) اعمال نمی‌شود؛ با این حال کاربران ممکن است طرح ۲۳٪ را چندان مقرون‌به‌صرفه ندانند.

• شرط سابقه اعتباری و رد صلاحیت برخی کاربران: داپ‌اَپ برای مدیریت ریسک خود از اعتبارسنجی بانکی استفاده می‌کند و تنها به افراد با رتبه اعتباری مناسب وام می‌دهد. این به آن معناست که اگر کاربری سابقه چک برگشتی، اقساط معوق یا بدهی بانکی داشته باشد و امتیاز اعتباری وی پایین باشد، احتمالاً از دریافت تسهیلات داپ‌اَپ محروم خواهد شد. در حالی که برخی پلتفرم‌های جدید (مثل وام‌های کوچک بلوبانک یا ویپاد) ممکن است با تکیه بر الگوریتم‌های داخلی و بدون داشتن تاریخچه اعتباری طولانی به کاربران تازه‌وارد هم وام کوچکی اعطا کنند. بنابراین سخت‌گیری اعتباری داپ‌اَپ که البته برای جلوگیری از نکول لازم است، می‌تواند دایره شمول کاربران را محدودتر کند و همه افراد نتوانند از این سرویس بهره ببرند.

• فرآیند نسبتاً پیچیده برای مبالغ بالا: در حالی که دریافت اعتبار ماهانه خرد در داپ‌اَپ بسیار آسان و دیجیتال است، گرفتن وام‌های بزرگ‌تر (۵۰ یا ۱۰۰ میلیون تومانی) مستلزم طی مراحل اداری مثل ارائه پرینت حساب، چک، مراجعه حضوری به دفتر و ... است. این روند در عمل شبیه فرآیند دریافت وام از بانک (البته کوتاه‌تر و با شرایط آسان‌تر) می‌باشد. اما برخی رقبا به‌خصوص پلتفرم‌های وابسته به بانک‌های دیجیتال تبلیغ می‌کنند که کاملاً آنلاین و بدون هیچ مراجعه‌ای وام را واریز می‌کنند. از این حیث، داپ‌اَپ برای مبالغ بالا هنوز کاملاً غیرحضوری نشده و نیاز به هماهنگی فیزیکی (مثلاً برای تحویل چک) می‌تواند برای کاربران در شهرهای دور از مراکز نمایندگی دردسرساز شود. هرچند تلاش شده با امکان سفته الکترونیکی این روند تا حدی غیرحضوری گردد، ولی در عمل پوشش آن ممکن است سراسری نباشد.

• محدودیت سقف وام برای برخی کاربردها: سقف تسهیلات مصرف‌کننده در داپ‌اَپ (فعلاً ۱۰۰ میلیون تومان برای عموم کاربران) ممکن است برای خریدهای بسیار پرهزینه کافی نباشد. برای مثال خرید خودروی سواری یا سرمایه‌گذاری بزرگ با این مبالغ ممکن نیست. برخی بانک‌ها یا طرح‌های فروش اقساطی خودرو مبالغ بالاتری تأمین می‌کنند. البته داپ‌اَپ با طرح میعاد تلاش کرده وام‌های با رقم بسیار بالا (تا چند میلیارد تومان) را هم پوشش دهد اما آن طرح ماهیت قرض‌الحسنه و شرایط ویژه خود را دارد و به همه کاربران تعلق نمی‌گیرد. بنابراین اگر مقایسه کنیم، در حوزه وام‌های شخصی متوسط، داپ‌اَپ عملکرد خوبی دارد ولی برای وام‌های خیلی خرد (زیر ۱ میلیون تومان) یا بسیار کلان (بالای ۱۰۰ میلیون برای عموم) شاید راهکار مستقیمی نداشته باشد.

جمع‌بندی مقایسه: در مجموع، داپ‌اَپ مزایایی چون کش‌بک سخاوتمندانه، سهولت استفاده، عدم نیاز به ضامن، و اعتبار بدون بهره را ارائه می‌دهد که آن را در بازار ایران منحصربه‌فرد کرده است. از سوی دیگر، معایبی نظیر لزوم ارائه چک، محدودیت مصرف وام در شبکه داخلی، و نرخ بهره نسبتاً بالا در وام‌های بانکی نیز در آن دیده می‌شود که کاربران باید در انتخاب خود مدنظر قرار دهند. با این حال، با توجه به گستره خدمات داپ‌اَپ (از پاداش نقدی گرفته تا وام قرض‌الحسنه کارآفرینی)، می‌توان گفت این پلتفرم رویکردی جامع به حوزه فروش اقساطی و وفاداری مشتری داشته و در اکوسیستم فین‌تک ایران جایگاه مهمی پیدا کرده است.

منابع و مراجع رسمی: جهت تهیه این گزارش از اطلاعات و اخبار منتشره در منابع معتبر استفاده شده است؛ از جمله معرفی شرکت در رسانه‌های فناوری مالی، مصاحبه بنیان‌گذار داپ‌اَپ در خبرآنلاین، وب‌سایت رسمی و لندینگ‌های طرح‌های وام‌دهی داپ‌اَپ، و نیز توضیحات ارائه‌شده در یکپارچه با اپلیکیشن (رسانه‌هایی چون مایکت و راهنمای کاربری). این منابع جزئیات عملکرد پلتفرم، شرایط وام‌ها و تجربیات کاربران را منعکس کرده‌اند که در متن گزارش به شکل 【شماره منبع†شماره‌خط】 قابل مشاهده و بررسی هستند.