شرایط اخذ وام از بانک قرض‌الحسنه رسالت
بانک قرض‌الحسنه رسالت یک بانک مبتنی بر ارائه تسهیلات قرض‌الحسنه (بدون سود) است که به دلیل کارمزد بسیار پایین (حدود ۲٪ سالانه) و فرایند کاملاً آنلاین، وام‌های رسالت بسیار پرتقاضا شده‌اند. در ادامه، شرایط کامل دریافت وام از این بانک را در سال ۱۴۰۳ (و طبق آخرین به‌روزرسانی‌ها تا ۱۴۰۴) بررسی می‌کنیم.
سقف وام قابل دریافت
سقف وام قرض‌الحسنه در بانک رسالت برای اشخاص حقیقی ۴۰۰ میلیون تومان تعیین شده است. این سقف وام در گذشته ۳۰۰ میلیون تومان بود که طبق بخشنامه جدید بانک مرکزی افزایش یافته است. مبلغ ۴۰۰ میلیون تومان حداکثر میزان تسهیلاتی است که یک فرد واجد شرایط می‌تواند دریافت کند. (برای شرکت‌ها و اشخاص حقوقی، طرح‌های وام اشتغال‌زایی جداگانه‌ای وجود دارد که در این بحث تمرکز ما بر وام اشخاص حقیقی است.) لازم به ذکر است که حتی در صورت برخورداری از درآمد یا سپرده بسیار بالا، سقف پرداختی بانک رسالت از این میزان تجاوز نخواهد کرد.
برای آشنایی کامل با نحوه افتتاح حساب، گرفتن رمز اینترنتی و ثبت سفته الکترونیکی، کافیه روی لینک‌های زیر کلیک کنید:
فعالسازی اینترنت بانک رسالت ،افتتاح حساب بانک رسالت و سفته الکترونیک ای‌کاپ
و همچنین برای دریافت اطلاعات بیشتر از سامانه مرات بانک رسالت میتوانید از لینک زیر استفاده کنید:
اعتبارسنجی سامانه «مرآت» بانک قرض‌الحسنه رسالت
نرخ کارمزد یا سود وام
وام‌های بانک رسالت کاملاً بدون بهره هستند و تنها کارمزد سالانهٔ کمی بابت خدمات دریافت می‌شود. نرخ کارمزد فعلی وام قرض‌الحسنه رسالت ۲٪ در سال است. این بدان معناست که مثلاً برای وامی به مبلغ ۴۰۰ میلیون تومان، کل کارمزد طی مدت وام ۸ میلیون تومان در سال (و متناسب با طول دوره بازپرداخت) خواهد بود. طبق مقررات بانک مرکزی، حداکثر کارمزد مجاز برای تسهیلات قرض‌الحسنه ۴٪ تعیین شده است، بنابراین کارمزد ۲٪ بانک رسالت بسیار کمتر از سقف قانونی بوده و یکی از مزایای این وام محسوب می‌شود. هیچ‌گونه سود ماهیانه یا بهره مرکبی به وام تعلق نمی‌گیرد و تنها همین کارمزد ۲ درصدی به صورت ساده محاسبه می‌شود.
نحوه تعیین امتیاز و معدل حساب (شرط سپرده‌گذاری)
دریافت وام از بانک رسالت منوط به کسب امتیاز تسهیلاتی از طریق سپرده‌گذاری در این بانک است. متقاضی باید ابتدا یک حساب پس‌انداز قرض‌الحسنه رسالت افتتاح کرده و مبلغی پول را در آن برای مدت مشخص نگه‌داری کند تا به نسبت مبلغ و مدت سپرده، امتیاز وام به او تعلق گیرد. حداقل مدت خواب سپرده برای کسب امتیاز، ۳ ماه و حداکثر ۶ ماه است. هرچه میانگین موجودی (معدل حساب) در این مدت بیشتر باشد، امتیاز بالاتری کسب می‌شود. به طور متوسط هر ماه معادل ۲۰٪ میانگین موجودی سپرده‌گذاری‌شده به شما امتیاز وام تعلق می‌گیرد. بنابراین اگر مثلاً موجودی مشخصی را ۵ ماه کامل در حساب نگه دارید، امتیاز وام تقریباً معادل کل آن موجودی به دست می‌آورید. پس از حدود ۵ تا ۶ ماه سپرده‌گذاری با موجودی ثابت، میتوانید وامی معادل ۱۰۰٪ معدل حساب خود دریافت کنید.
نسبت وام به سپرده و مدت بازپرداخت: بانک رسالت نسبت تسهیلات قابل پرداخت را بر اساس امتیاز (معدل حساب) و مدت بازپرداخت تعیین می‌کند. اگر متقاضی بخواهد سقف وام معادل ۱۰۰٪ میانگین سپرده خود را دریافت کند، حداکثر مدت بازپرداخت او کوتاه‌تر خواهد بود؛ برعکس برای دریافت درصد کمتری از معدل حساب، می‌توان دوره بازپرداخت طولانی‌تری داشت. جدول زیر نحوه ارتباط درصد وام نسبت به معدل حساب و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط را نشان می‌دهد:
همان‌طور که در جدول بالا ملاحظه می‌شود، برای دریافت وامی معادل صددرصد معدل حساب، حداکثر بازپرداخت ۱۲ ماه تعیین شده است. اما اگر تنها بخشی از امتیاز خود (مثلاً ۲۰٪ آن) را وام بگیرید، میتوانید اقساط را تا ۶۰ ماه پخش کنید. نکته: به ازای هر ماه اضافه‌تر که پول در حساب بماند، معمولاً بانک اجازه می‌دهد ۲ ماه به مدت بازپرداخت اضافه شود. در هر صورت سقف نهایی دوره بازپرداخت ۵ سال (۶۰ ماه) است حتی اگر امتیاز مازاد داشته باشید.
ضمانت‌های قابل قبول برای وام (سفته، ضامن و کسر از حقوق)
بانک رسالت در راستای تسهیل ضمانت، عمدتاً از اعتبارسنجی و اخذ سفته الکترونیکی به عنوان پشتوانه وام استفاده می‌کند. شرایط تضمین وام بسته به وضعیت اعتباری متقاضی و مبلغ وام متفاوت است:
-
سفته الکترونیکی (وثیقه اصلی): برای تمامی وام‌ها، متقاضی باید یک سفته الکترونیکی معادل مبلغ وام به علاوه حاشیه امن تهیه کند. در حال حاضر مبلغ سفته باید معادل ۱۲۰٪ مبلغ وام باشد. سفته الکترونیکی از طریق سامانه مخصوص (آی‌کاپ یا سایت بانک) به صورت آنلاین خریداری و امضا می‌شود. سفته را خود متقاضی امضا می‌کند و در صورت وجود ضامن، ضامن نیز به صورت الکترونیکی آن را امضا خواهد کرد.
-
ضامن و گواهی کسر از حقوق: نیاز یا عدم نیاز به ضامن وابسته به نتیجه اعتبارسنجی و مبلغ وام است. در بسیاری از موارد، با ارائه سفته الکترونیکی و داشتن رتبه اعتباری مناسب، وام تنها با سفته شخص متقاضی پرداخت می‌شود و نیازی به ضامن حضوری نیست. اگر رتبه اعتباری متقاضی در سامانه مرآت «ممتاز» باشد، از معرفی ضامن معاف خواهد بود (بانک این افراد را خوش‌حساب تلقی کرده و سفته فرد کفایت می‌کند). اما برای متقاضیانی که رتبه اعتباری پایین‌تر یا متناسب دارند، معرفی یک ضامن معتبر الزامی است. به طور کلی بانک رسالت فقط یک ضامن را برای هر وام می‌پذیرد.
-
در مبالغ پایین‌تر و متوسط وام، معمولاً یک ضامن با ضمانت سفته الکترونیکی کفایت می‌کند. این ضامن می‌تواند یکی از بستگان یا آشنایان مورد اعتماد باشد که اعتبار مالی و رتبه اعتباری قابل قبول دارد و با امضای سفته الکترونیکی، بازپرداخت وام را تضمین می‌کند.
-
در صورت دریافت سقف وام (۴۰۰ میلیون تومان)، شرایط سخت‌گیرانه‌تر می‌شود و بانک الزام می‌کند که ضامن رسمی با گواهی کسر از حقوق معرفی شود. یعنی ضامنی که کارمند رسمی یا بازنشسته دارای فیش حقوقی باشد و بتواند تعهد دهد که در صورت عدم پرداخت اقساط توسط وام‌گیرنده، اقساط از حقوق وی کسر شود.
-
جایگزین برای ضامن حقوق‌بگیر: اگر متقاضی ضامن کارمند رسمی در اختیار نداشته باشد، بانک ضامنانی را که پروانه کسب یا جواز کسب دارند نیز می‌پذیرد. به عبارتی افراد کسبه و صاحبان کسب‌وکار با جواز کسب معتبر می‌توانند به عنوان ضامن وام معرفی شوند. این امر به خصوص برای ضمانت وام‌هایی مثل وام‌های ازدواج یا خوداشتغالی در بانک رسالت صادق است.
-
سایر تضامین: به جز سفته، بسته به شرایط اعتبارسنجی ممکن است بانک چک ضمانت نیز مطالبه کند (اگرچه در دستورالعمل رسمی ذکر صریح نشده، اما برخی مشتریان به ارائه یک برگ چک امضا‌شده در وجه بانک به عنوان پشتوانه سفته اشاره کرده‌اند). با این حال محور اصلی تضامین همان سفته الکترونیکی است و چک یا سایر موارد نقش مکمل یا جایگزین ضامن را خواهند داشت.
-
-
شرایط ضامن: ضامن معرفی‌شده خود باید شرایطی مشابه وام‌گیرنده داشته باشد. ضامن نیز باید در بانک رسالت حساب داشته و اعتبارسنجی مرآت را انجام دهد. همچنین ضامن نباید بدهی معوق یا چک برگشتی در سابقه خود داشته باشد (در بخش محدودیت‌ها توضیح داده شده است) و رتبه اعتباری مناسبی کسب کند تا مورد قبول بانک واقع شود. طبق مقررات بانک رسالت، سقف تعهد ضامن حداقل باید ۱۲۰٪ مبلغ وام باشد، یعنی توان مالی ضامن (براساس حقوق یا درآمد او) باید پوشش‌دهنده ۱٫۲ برابر اقساط وام باشد تا بانک وی را به عنوان ضامن بپذیرد.
مدارک مورد نیاز برای دریافت وام
برای ثبت‌نام و دریافت وام قرض‌الحسنه رسالت، آماده‌سازی و ارائه مدارک زیر ضروری است:
-
مدارک هویتی: کارت ملی و شناسنامه (هم برای متقاضی و هم ضامن). در فرآیند افتتاح حساب، تطبیق مدارک هویتی توسط مامور بانک انجام می‌شود.
-
مدرک شغلی و درآمد: یکی از مدارک دال بر اشتغال و توان مالی متقاضی باید ارائه شود؛ از جمله فیش حقوقی یا حکم کارگزینی (برای کارمندان)، گواهی اشتغال به کار روی سربرگ محل کار، جواز کسب یا پروانه فعالیت (برای صاحبان کسب‌وکار)، پروانه مطب یا دفتر (برای مشاغل آزاد حرفه‌ای)، یا هر سند معتبری که نشان‌دهنده شغل و درآمد ماهانه شما باشد. ضامن نیز باید مدارک شغلی و مالی خود (مشابه موارد فوق) را ارائه دهد.
-
گزارش اعتبارسنجی: گواهی نتیجه اعتبارسنجی سامانه مرآت که رتبه اعتباری متقاضی (و ضامن) در آن درج شده است. این گواهی پس از انجام مراحل اعتبارسنجی قابل دریافت است و تا ۱۰ ماه اعتبار دارد.
-
سایر مدارک تکمیلی: آدرس محل سکونت و کدپستی (به همراه یکی از قبوض یا سند محل سکونت برای تایید نشانی)، شماره حساب بانک رسالت (شماره مشتری و شبا) که افتتاح کرده‌اید، و در صورت درخواست بانک، پرینت گردش حساب یا گواهی تمکن مالی (هر چند معمولاً گردش حساب خود بانک ملاک قرار می‌گیرد). همچنین تهیه سفته الکترونیکی به میزان لازم (۱۲۰٪ وام) جزو مدارک یا ملزومات فرآیند دریافت وام است که در بخش تضمین توضیح داده شد.
پس از تکمیل مدارک فوق و بارگذاری/ارائه آنها به بانک، پرونده وام شما وارد مرحله بررسی و تصویب نهایی خواهد شد.
مراحل ثبت‌نام و دریافت وام (از افتتاح حساب تا واریز وام)
فرآیند دریافت وام از بانک قرض‌الحسنه رسالت به صورت گام‌به‌گام در زیر توضیح داده شده است. این مراحل از شروع افتتاح حساب تا دریافت نهایی وام و آغاز بازپرداخت اقساط را شامل می‌شود:
-
افتتاح حساب قرض‌الحسنه و احراز هویت: نخستین گام، افتتاح یک حساب پس‌انداز قرض‌الحسنه در بانک رسالت به نام متقاضی وام است. بانک رسالت این امکان را فراهم کرده که افتتاح حساب کاملاً به صورت غیرحضوری و آنلاین از طریق سامانه «پیشخوان مجازی بانک رسالت» یا اپلیکیشن همراه‌بانک انجام شود. متقاضی با ورود به سامانه ثبت‌نام آنلاین، اطلاعات اولیه را تکمیل می‌کند. پس از ثبت‌نام اینترنتی، بانک برای انجام احراز هویت با شما تماس می‌گیرد و یک مأمور یا نماینده بانک در زمان تعیین‌شده به آدرس محل سکونت یا کار شما مراجعه حضوری خواهد داشت تا مدارک هویتی را بررسی کرده و فرم‌های لازم را امضا کنید. (این شیوه حضوری، به دلیل نداشتن شعب گسترده، برای احراز هویت مشتریان جدید استفاده می‌شود). پس از تکمیل این مرحله، حساب شما فعال شده و شماره حساب و کارت بانکی رسالت در اختیارتان قرار می‌گیرد.
-
انجام اعتبارسنجی در سامانه مرآت: گام بعدی ارزیابی اعتبار مالی متقاضی است که از طریق سامانه اعتبارسنجی مرآت (متعلق به بانک رسالت) صورت می‌گیرد. متقاضی باید در این سامانه ثبت‌نام کرده و به سؤالات و اطلاعات مالی خواسته‌شده (مانند میزان درآمد ماهانه، هزینه‌ها، تعهدات مالی جاری و...) پاسخ دهد. سامانه مرآت با استعلام از سوابق بانکی (چک‌های برگشتی، وام‌های قبلی و...) و داده‌های وارد‌شده، یک رتبه اعتباری برای فرد تعیین می‌کند. رتبه‌های اعتباری در مرآت از “ضعیف” تا “ممتاز” دسته‌بندی می‌شوند. هر چه رتبه بهتر باشد، شانس دریافت وام و نیز عدم نیاز به ضامن بیشتر می‌شود. مثلاً رتبه اعتباری «ممتاز» فرد را از نیاز به معرفی ضامن معاف می‌کند. دقت کنید که سامانه مرآت تنها برای افراد بین ۱۸ تا ۸۰ سال خدمات اعتبارسنجی ارائه می‌دهد و افراد خارج از این محدوده سنی واجد شرایط وام نخواهند بود. پس از اخذ گزارش اعتباری (که ۱۰ ماه اعتبار دارد)، باید آن را برای مراحل بعدی نزد خود نگه دارید.
-
سپرده‌گذاری جهت کسب امتیاز وام: پس از تعیین رتبه اعتباری و فعال شدن حساب، متقاضی لازم است برای مدتی در حساب خود سپرده‌گذاری کند تا امتیاز وام کافی را به دست آورد. همان‌طور که پیش‌تر ذکر شد، حداقل مدت خواب سپرده ۳ ماه است، اما توصیه می‌شود اگر امکانش را دارید تا ۵ یا ۶ ماه میانگین حساب خود را حفظ کنید تا حداکثر امتیاز ممکن را بگیرید. در این مدت باید موجودی حساب خود را ثابت و بدون برداشت نگه دارید؛ هر چه مبلغ موجودی بیشتر باشد امتیاز بالاتری کسب می‌شود. بانک رسالت هر ماه حدود ۲۰٪ میانگین موجودی را به عنوان امتیاز محاسبه می‌کند. برای نمونه اگر می‌خواهید ~۱۰۰ میلیون تومان وام بگیرید، باید حدود این مبلغ را چند ماه در حساب بگذارید تا امتیاز معادل آن را به دست آورید (برای ۱۰۰٪ مبلغ وام، حداقل ~۵ ماه میانگین مورد نیاز است). توجه کنید که در دوره سپرده‌گذاری، بانک به این حساب سودی نمی‌پردازد (چون حساب قرض‌الحسنه است)، اما در نهایت امتیاز وام دریافت می‌کنید. اگر طی این مدت نیاز اضطراری به پول پیدا کردید و از حساب برداشت کنید، امتیاز شما به همان نسبت کاهش می‌یابد و ممکن است وام کمتری به شما تعلق گیرد.
-
محاسبه امتیاز و برآورد تسهیلات قابل دریافت: پس از گذشت حداقل ۳ ماه (یا هر زمان که احساس کردید امتیاز کافی جمع کرده‌اید)، میتوانید امتیاز وام خود را مشاهده و مبلغ وام قابل دریافت را برآورد کنید. این کار از طریق اینترنت‌بانک رسالت یا اپلیکیشن آی‌کاپ (iCUP) و نیز وبسایت پیشخوان مجازی امکان‌پذیر است. شما با وارد کردن شماره حساب رسالت خود و مشخص کردن حدود اقساط ماهانه موردنظر، سیستم به شما نشان می‌دهد حداکثر چه مبلغ وامی با شرایط مدنظر میتوانید بگیرید. سامانه بر اساس معدل حساب (امتیاز کسب‌شده) و توان بازپرداخت شما، این محاسبات را انجام می‌دهد. به عنوان مثال ممکن است مشاهده کنید که با امتیاز فعلی، مثلاً حداکثر ۸۰ میلیون تومان وام با اقساط ۲۴ ماهه میتوانید بگیرید. در این مرحله میتوانید تصمیم بگیرید که آیا صبر کنید امتیازتان بیشتر شود یا درخواست وام را ثبت کنید. (خوشبختانه در بانک رسالت امکان انتقال امتیاز وام به فرد دیگر نیز وجود دارد؛ پس اگر به هر دلیلی خودتان شرایط دریافت وام را نداشته باشید، میتوانید امتیازتان را به شخص دیگری واگذار کنید. این واگذاری از طریق پیشخوان مجازی بانک و با تایید بانک انجام می‌شود و در بخش «سایر شرایط» توضیح بیشتری آمده است.)
-
ثبت درخواست و تشکیل پرونده وام: در صورتی که تصمیم به دریافت وام گرفتید، باید درخواست تسهیلات را به صورت آنلاین در سامانه بانک ثبت کنید. در این مرحله، اطلاعات وام درخواستی (مبلغ و مدت بازپرداخت) و همچنین مدارک مورد نیاز که قبلاً آماده کرده‌اید، در پورتال بارگذاری می‌شود. مهم‌ترین اقدام در این گام، تأمین تضامین و امضای سفته الکترونیکی است. متقاضی باید از طریق سامانه指定 سفته الکترونیکی معادل ۱۲۰٪ مبلغ وام تهیه کرده و آن را به شکل آنلاین امضا کند. اگر معرفی ضامن طبق نتیجه اعتبارسنجی ضروری باشد، اطلاعات ضامن را نیز در پرونده وارد می‌کنید تا برای او لینک امضای سفته ارسال گردد. ضامن شما نیز باید به صورت الکترونیکی سفته را امضا کند و تعهد بدهد. همچنین مدارک هویتی و شغلی ضامن (فیش حقوقی یا جواز کسب و ...) در پرونده آپلود می‌شود. در این مرحله، بانک رسالت طبق ضوابط خود توان بازپرداخت شما را هم می‌سنجد؛ یعنی مجموع اقساط همه وام‌های فعال شما نباید از سقف تعیین‌شده در اعتبارسنجی تجاوز کند. پس از تکمیل فرم‌ها و مدارک و تضامین، پرونده وام برای بررسی نهایی به کارشناس اعتبارات بانک ارسال می‌شود.
-
تایید نهایی و امضای قرارداد: کارشناسان بانک رسالت پرونده شما را بررسی می‌کنند. این بررسی شامل صحت مدارک، کافی‌بودن امتیاز وام نسبت به مبلغ درخواستی، اعتبار ضامن و سفته و همچنین کنترل نهایی رتبه اعتباری است. در صورتی که همه چیز مطابق مقررات باشد، وام شما مصوب می‌شود. بانک معمولاً از طریق ارسال پیامک به شما اطلاع می‌دهد که قرارداد تسهیلات آماده است. سپس شما باید با ورود به اینترنت‌بانک یا همراه‌بانک رسالت، قرارداد وام را به صورت الکترونیکی امضا کنید. (این مرحله جایگزین حضور فیزیکی برای امضای قرارداد در شعبه است). پس از امضای دیجیتال قرارداد توسط شما (و ضامن)، عملاً کارهای اداری به اتمام می‌رسد.
-
واریز وجه وام به حساب: اکنون باید منتظر واریز شدن مبلغ وام به حساب خود باشید. طبق تجربه مشتریان، حدود دو هفته بعد از تکمیل پرونده وام، وجه وام به حساب بانک رسالت شما واریز می‌شود. این مدت زمان انتظار می‌تواند بسته به حجم پرونده‌های بانک کمی متغیر باشد، اما معمولاً از چند روز تا حداکثر ۲۰ روز کاری است. به محض واریز وام، بانک از طریق پیامک یا اعلان در اپلیکیشن به شما اطلاع خواهد داد. مبلغ وام قابل برداشت و استفاده است و از همان ماه یا ماه بعد، پرداخت اقساط آغاز می‌شود.
-
بازپرداخت اقساط و تسویه نهایی: پس از دریافت وام، شما موظف به پرداخت اقساط ماهیانه در سررسیدهای مقرر هستید. تعداد و مبلغ هر قسط بر اساس مبلغ وام و دوره بازپرداخت تعیین شده است (برای مثال ۱۲ قسط برای وام یک‌ساله، ۶۰ قسط برای وام پنج‌ساله و غیره). اقساط این وام به صورت مساوی و ماهانه پرداخت می‌شود و کارمزد ۲٪ وام نیز در همین اقساط لحاظ شده است (عملاً مبلغ هر قسط کمی بیش از تقسیم ساده اصل وام بر تعداد اقساط خواهد بود تا کارمزد را پوشش دهد). معمولاً دستور پرداخت اقساط به صورت خودکار از حساب بانک رسالت شما ثبت می‌شود تا در موعد مقرر از موجودی حساب کسر گردد. بنابراین کافی است در موعد هر قسط، موجودی حساب شما معادل قسط ماهانه باشد. در صورت پرداخت به‌موقع همه اقساط، تسهیلات شما تسویه شده و پرونده وام بسته می‌شود. بانک ممکن است گواهی تسویه وام را بنا به درخواست شما صادر کند. توجه داشته باشید که خوش‌حسابی در بازپرداخت این وام در رتبه اعتباری آینده شما تأثیر مثبت دارد و در صورت تمایل به دریافت وام‌های بعدی از رسالت یا سایر بانک‌ها بسیار حائز اهمیت است.
مدت زمان انتظار برای دریافت وام
یکی از مزایای نسبی وام بانک رسالت، سرعت نسبتاً مناسب در پرداخت است. همان‌گونه که اشاره شد، پس از تکمیل پرونده وام و انجام مراحل اداری (اعتبارسنجی، سفته و ...)، معمولاً حدود ۲ هفته تا واریز وام زمان نیاز است. این زمان شامل بررسی نهایی و انجام فرآیندهای داخلی بانک می‌شود. البته مدت مذکور یک مقدار متوسط است و ممکن است در مواردی خاص کوتاه‌تر (مثلاً یک هفته) یا طولانی‌تر شود. عواملی همچون کامل بودن مدارک و تضامین، ترافیک کاری واحد اعتبارات بانک، و آماده بودن منابع مالی می‌توانند مؤثر باشند. با این حال، در مقایسه با برخی وام‌های قرض‌الحسنه دیگر (مثلاً وام‌های تکلیفی ازدواج که بعضاً صف انتظار طولانی دارند)، وام رسالت عموماً بدون صف انتظار بلندمدت پرداخت می‌شود. به بیان دیگر، اگر امتیاز لازم را کسب کرده و پرونده را کامل کنید، پرداخت وام شما مشروط به نوبت یا قرعه‌کشی نخواهد بود.
نکته دیگری که بر زمان دریافت وام تاثیر دارد، مدت سپرده‌گذاری خود شماست. اگر عجله دارید، حداقل زمان لازم برای کسب امتیاز ۳ ماه است؛ اما چنانچه پیش از ۳ ماه اقدام کنید، طبعاً امتیاز کافی نخواهید داشت و نمی‌توانید وام بگیرید. بنابراین زمان شروع پروسه تا دریافت وام شامل همان ۳ تا ۶ ماه سپرده‌گذاری (بسته به انتخاب خودتان) به علاوه حدود ۲-۳ هفته تشکیل پرونده و واریز است. برنامه‌ریزی زمان‌بندی با خود شماست تا مثلاً اگر برای یک تاریخ معین نیاز به پول دارید، از چند ماه قبل اقدام به سپرده‌گذاری کنید.
محدودیت‌های خاص (محل سکونت، نوع شغل و سایر شرایط)
در کنار شرایط عمومی دریافت وام، بانک رسالت برخی محدودیت‌ها یا الزامات ویژه نیز دارد که دانستن آنها ضروری است:
-
سن متقاضی و ضامن: متقاضی وام باید حداقل ۱۸ سال تمام سن داشته باشد. طبق ضوابط سامانه مرآت، تنها برای افراد ۱۸ تا ۸۰ سال گزارش اعتبارسنجی صادر می‌شود و عملاً متقاضیان خارج از این بازه سنی نمی‌توانند وام بگیرند. بنابراین افراد زیر ۱۸ سال یا سالمندان بالای ۸۰ سال مشمول این تسهیلات نیستند. علاوه بر این، بانک ممکن است برای متقاضیان خیلی جوان (مثلاً ۱۸ تا ۲۰ سال) که سابقه اعتباری یا شغلی کافی ندارند سخت‌گیری بیشتری در اعطای وام اعمال کند. از سوی دیگر، ضامنی که معرفی می‌شود نیز بهتر است در سن اشتغال و دارای درآمد باشد (معمولاً ۲۲ تا ۶۵ سال؛ هرچند به طور رسمی ۱۸ تا ۸۰ سال قابلیت اعتبارسنجی دارند).
-
وضعیت شغلی و درآمد: داشتن شغل یا منبع درآمد ثابت یک شرط اساسی دریافت وام رسالت است. افرادی که نتوانند مدارک شغلی و توان مالی خود را ارائه دهند عملاً واجد شرایط شناخته نمی‌شوند. به طور مشخص، زنان خانه‌دار که فاقد مدارک شغلی رسمی هستند، تسهیلات به آنها تعلق نمی‌گیرد مگر آنکه بتوانند ضامنی معرفی کنند که مسئولیت بازپرداخت را برعهده بگیرد (در عمل بانک ترجیح می‌دهد وام به نام شخصی داده شود که خود درآمد مستقل دارد). همچنین دانشجویان یا افرادی که هنوز شغل ثابتی ندارند ممکن است در اعتبارسنجی امتیاز کافی کسب نکنند. در چنین مواردی ارائه ضامن معتبر یا مدارک جایگزین (مثلاً گردش حساب با مبالغ قابل توجه و منظم) ممکن است کمک‌کننده باشد، اما تضمینی برای تأیید وام نیست. در کل، رسالت بر اطمینان از بازپرداخت وام تمرکز دارد و باید نشان دهید توان مالی بازپرداخت اقساط را دارید.
-
سابقه اعتباری و بانکی: شرط بسیار مهم دیگر، نداشتن سابقه منفی بانکی است. بانک قبل از اعطای وام، سابقه شما را در سیستم بانکی چک می‌کند. متقاضی و ضامن نباید چک برگشتی رفع‌نشده یا بدهی معوق در سیستم بانکی داشته باشند. وجود هر گونه چک برگشتی فعال یا اقساط عقب‌افتاده وام‌های قبلی (در بانک رسالت یا سایر بانک‌ها) باعث مردود شدن درخواست وام می‌شود. بنابراین توصیه می‌شود اگر سابقاً چکی برگشت خورده دارید یا وام پرداخت‌نشده‌ای در جایی دارید، ابتدا نسبت به تسویه آنها اقدام کنید. همچنین نمره اعتباری نامناسب در سامانه‌های سنجش اعتبار (مثل مرآت یا رتبه‌بندی مشابه نزد بانک مرکزی) می‌تواند فرآیند اخذ وام را به تاخیر بیندازد یا منتفی کند. به عنوان مثال، طبق مقررات رسالت افرادی که رتبه اعتباری آنها در بازه "نامتناسب" قرار گیرد، تا ۳ سال پس از تاریخ تسویه آخرین وام‌شان امکان دریافت وام جدید نخواهند داشت. این بند برای جلوگیری از وام‌گیری مجدد بدهکاران بدحساب در نظر گرفته شده است.
-
محل سکونت و پوشش جغرافیایی: خوشبختانه بانک رسالت یک بانک پیشرو در خدمات دیجیتال است و وابستگی به شعبه حضوری ندارد. از این رو هیچ محدودیت جغرافیایی خاصی برای درخواست وام وجود ندارد و شما میتوانید از هر نقطه ایران که به اینترنت دسترسی دارید، در سامانه بانک رسالت ثبت‌نام کنید. تنها نکته این است که باید یک آدرس معتبر (محل سکونت یا محل کار) در داخل کشور ارائه دهید تا نماینده بانک برای احراز هویت و بررسی حضوری به آنجا مراجعه کند. بانک رسالت در اکثر استان‌ها و شهرهای بزرگ کشور امکانات اعزام کارشناس را دارد (معمولاً از طریق کارگزاری‌ها یا دفاتر همکاری). بنابراین محل سکونت شما عامل محدودکننده‌ای در دریافت وام نیست؛ برعکس، ماهیت آنلاین بانک رسالت اجازه داده خدمات آن در اقصی نقاط کشور در دسترس باشد. البته اگر در مناطق بسیار دورافتاده باشید، ممکن است هماهنگی حضور مامور بانک کمی زمان‌بر شود، اما این موضوع تاثیر بر واجد شرایط بودن شما نخواهد داشت.
-
تعداد وام‌های دریافتی: به طور کلی در هر زمان تنها میتوانید یک وام قرض‌الحسنه رسالت به صورت فعال داشته باشید. منظور این است که تا زمانی که وام قبلی خود را تسویه نکرده‌اید، معمولاً نمی‌توانید وام جدیدی از رسالت بگیرید. البته انواع وام‌های تکلیفی (مثل ازدواج) که جدا از این وام هستند، استثناء محسوب می‌شوند. پس اگر از بانک رسالت یک وام فعال دارید، برای وام دوم باید یا آن را تسویه کنید یا امتیاز وام دوم را به شخص دیگری منتقل کنید. پس از تسویه کامل نیز اغلب یک فاصله زمانی کوتاه (مثلاً یک ماه) نیاز است تا امکان ثبت درخواست جدید در سیستم فعال شود.
-
سایر موارد: حداقل سن ۱۸ سال ذکر شد، اما بانک شرط حداقل مدرک تحصیلی یا وضعیت تأهل ندارد و همه افراد جامعه (کارمندان، کسبه، بازنشستگان، دانشجویان شاغل، زنان خانه‌دار دارای کسب و کار خانگی و ...) در صورت داشتن شرایط ذکرشده می‌توانند درخواست بدهند. داشتن شماره همراه به نام متقاضی و همچنین ارائه کد ملی/کدپستی صحیح از ملزومات ثبت‌نام آنلاین است. همچنین شایان ذکر است که فرایند انتقال امتیاز وام (که پیش‌تر اشاره شد) خود دارای محدودیت‌هایی است: معمولاً امتیاز وام را تنها به بستگان درجه یک میتوانید منتقل کنید و آن فرد نیز باید شرایط و مدارک لازم (حساب فعال رسالت، اعتبارسنجی و ...) را داشته باشد. بانک رسالت انتقال امتیاز را پس از بررسی صلاحیت گیرنده جدید، از طریق پیشخوان مجازی نهایی می‌کند
سایر شرایط و آخرین به‌روزرسانی‌ها (سال ۱۴۰۳ و ۱۴۰۴)
شرایط و ضوابط وام قرض‌الحسنه رسالت در سال ۱۴۰۳ تغییرات جزئی‌ای داشته که مهم‌ترین آن افزایش سقف وام بوده است. در ادامه به چند نکته و به‌روزرسانی اخیر اشاره می‌کنیم:
-
افزایش سقف فردی به ۴۰۰ میلیون تومان: همان‌طور که ذکر شد، سقف وام برای اشخاص حقیقی تا سال ۱۴۰۲ مبلغ ۳۰۰ میلیون تومان بود که طبق بخشنامه بانک مرکزی و تایید هیئت مدیره بانک رسالت، از اواخر ۱۴۰۲ و طی سال ۱۴۰۳ این سقف به ۴۰۰ میلیون تومان افزایش یافت. این اقدام به منظور پوشش تورم و افزایش قدرت خرید تسهیلات قرض‌الحسنه صورت گرفت. بنابراین در سال ۱۴۰۳ و ۱۴۰۴ متقاضیان می‌توانند تا ۴۰۰ میلیون تومان تسهیلات دریافت کنند به شرطی که امتیاز و معدل حساب کافی برای این مبلغ کسب کرده باشند.
-
کارمزد پایین‌تر از سقف مجاز: در سال ۱۴۰۱ بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران اعلام کرد که کارمزد تسهیلات قرض‌الحسنه در شبکه بانکی می‌تواند حداکثر تا ۴ درصد تعیین شود. با این حال بانک قرض‌الحسنه رسالت تصمیم گرفته کارمزد خود را همچنان در حد ۲٪ سالیانه نگه دارد. این نرخ کارمزد پایین در سال ۱۴۰۳ نیز ثابت بوده و یکی از نقاط قوت وام‌های رسالت است. بدین ترتیب، مشتریان رسالت در سال ۱۴۰۳ هم وام‌های خود را با کارمزد ۲٪ دریافت کردند که نصف سقف تعیین‌شده توسط بانک مرکزی است.
-
گسترش خدمات آنلاین و عدم نیاز به حضور فیزیکی: تا پیش از چند سال اخیر، حتی برای وام‌های قرض‌الحسنه روال‌های کاغذی و حضوری متداول بود. اما بانک رسالت از پیشگامان دیجیتالی‌سازی فرآیند وام در ایران بوده و در سال‌های ۱۴۰۲ و ۱۴۰۳ این روند به کمال خود نزدیک شده است. افتتاح حساب غیرحضوری، ارائه مدارک به صورت آپلود در پورتال، اعتبارسنجی اینترنتی، صدور سفته الکترونیکی و امضای دیجیتال قرارداد وام از جمله تحولاتی است که تا سال ۱۴۰۳ در بانک رسالت پیاده‌سازی کامل شده و تجربه دریافت وام را سریع‌تر و آسان‌تر کرده است. بر این اساس، متقاضیان در سال ۱۴۰۳ بدون نیاز به مراجعه به شعبه، از ثبت‌نام تا دریافت وام را انجام می‌دادند و فقط برای احراز هویت اولیه ملاقات حضوری با نماینده بانک داشتند.
-
امکان انتقال امتیاز وام: یکی از امکانات خاص بانک رسالت که طی سال‌های اخیر (پیش از ۱۴۰۳) وجود داشته ولی در این سال بیشتر مورد توجه قرار گرفته، قابلیت انتقال یا فروش امتیاز وام است. همان‌طور که گفته شد، اگر فردی امتیاز وام را با سپرده‌گذاری به‌دست آورد ولی خودش به هر دلیل شرایط یا نیاز دریافت وام را نداشته باشد، می‌تواند آن امتیاز را به فرد دیگری واگذار کند. در سال ۱۴۰۳ مشاهده شد که برخی افراد حقیقی یا حقوقی با داشتن امتیاز بالا، آن را در قبال دریافت مبلغی به متقاضیان دیگر منتقل می‌کنند. این فرآیند تحت نظارت بانک انجام می‌شود و دریافت‌کننده جدید وام باید شرایط لازم را داشته باشد. وام‌های فوری تبلیغ‌شده در فضای مجازی بسیاری اوقات همین انتقال امتیاز وام رسالت هستند که شخص دارای امتیاز، وام را به نام فرد متقاضی می‌گیرد و مبلغی را به عنوان حق امتیاز دریافت می‌کند. بانک رسالت طی بخشنامه‌هایی در سال ۱۴۰۳ یادآوری کرد که انتقال امتیاز می‌بایست صرفاً از طریق سامانه‌های رسمی بانک و با تایید آن انجام شود و خریدار امتیاز فریب تبلیغات خارج از بانک را نخورد.
-
طرح‌ها و تسهیلات ویژه: در سال ۱۴۰۳ بانک رسالت چند طرح ویژه نیز ارائه کرد. از جمله در دهه فجر ۱۴۰۳ اعلام شد وام قرض‌الحسنه با کارمزد ۲٪ تا سقف ۴۰۰ میلیون تومان و اقساط ۶۰ ماهه به متقاضیان پرداخت می‌شود که شرایط آن مطابق توضیحات همین مقاله بود. همچنین برای کسب‌وکارهای دانش‌بنیان و اشخاص حقوقی طرح‌های وام اشتغال‌زایی با مبالغ بالاتر (مثلاً تا چند میلیارد تومان) مطرح شده که البته خارج از حوزه وام‌های خرد عمومی است. به طور کلی، شرایط پایه وام رسالت در سال ۱۴۰۳ تغییری از نظر نرخ کارمزد، ضرورت سپرده‌گذاری ۳ تا ۶ ماه و لزوم اعتبارسنجی مرآت نسبت به سال قبل نداشته و صرفاً سقف ریالی تسهیلات بیشتر شده است.
جمع‌بندی: وام قرض‌الحسنه بانک رسالت یک گزینه مناسب برای افرادی است که قادرند چند ماه پس‌انداز داشته باشند و قصد دارند با کارمزدی اندک منابع مالی مورد نیاز خود را تامین کنند. خلاصه شرایط این وام شامل کارمزد ۲٪ سالیانه، سقف ۴۰۰ میلیون تومان، نیاز به معدل حساب (سپرده‌گذاری ۳ تا ۶ ماه)، ارائه سفته الکترونیکی و در صورت لزوم یک ضامن معتبر است. فرآیند دریافت وام کاملاً آنلاین است و اعتبارسنجی متقاضی نقش کلیدی در آن ایفا می‌کند. پیش از اقدام برای این وام، اطمینان حاصل کنید که هیچ سابقه منفی در سیستم بانکی ندارید و میتوانید مدارک شغلی و مالی لازم را فراهم نمایید تا شانس دریافت تسهیلات را افزایش دهید. با رعایت این شرایط و برنامه‌ریزی مناسب، وام قرض‌الحسنه رسالت می‌تواند راهگشای تأمین نقدینگی مورد نیاز شما با کمترین هزینه بانکی ممکن باشد.
منابع: اطلاعات ارائه‌شده در این گزارش بر اساس جدیدترین بخشنامه‌های بانک قرض‌الحسنه رسالت و منابع معتبری نظیر پایگاه خبری اقتصادآنلاین و تارنمای رسمی مرتبط با بانک رسالت گردآوری شده است. جهت کسب جزئیات بیشتر میتوانید به منابع ذکرشده مراجعه کنید یا از مشاوران بانک رسالت راهنمایی بگیرید. امیدواریم این شرح جامع، شما را در مسیر اخذ وام قرض‌الحسنه یاری کند.
