شرایط دریافت وام ازدواج در سال ۱۴۰۴ 

مبلغ وام ازدواج برای هر یک از زوجین

بر اساس قانون بودجه ۱۴۰۴ و ابلاغیه بانک مرکزی، سقف وام قرض‌الحسنه ازدواج برای هر نفر ۳۰۰ میلیون تومان (معادل ۳ میلیارد ریال) تعیین شده است. به این ترتیب هر زوج می‌تواند مجموعاً تا ۶۰۰ میلیون تومان تسهیلات ازدواج دریافت کند. همچنین برای تشویق ازدواج در سنین پایین‌تر، به زوج‌های جوان‌تر مبلغ بیشتری تعلق می‌گیرد؛ چنانچه سن زوج (مرد) کمتر از ۲۵ سال و سن زوجه (زن) کمتر از ۲۳ سال باشد، سقف وام برای هر نفر ۳۵۰ میلیون تومان خواهد بود. بنابراین یک زوج واجد شرایط سنی می‌توانند در مجموع تا ۷۰۰ میلیون تومان وام ازدواج دریافت کنند. لازم به ذکر است که این مبالغ تسهیلات به صورت قرض‌الحسنه (بدون بهره) بوده و تنها کارمزد اندک ۴٪ در سال به آن تعلق می‌گیرد.

شرایط اخذ وام رسالت و وام فوری رسالت

شرایط سنی و عمومی دریافت وام ازدواج

• مهلت پس از عقد: وام ازدواج تنها به ازدواج‌هایی تعلق می‌گیرد که از تاریخ عقد رسمی آن‌ها حداکثر ۴ سال گذشته باشد (در زمان ثبت درخواست در سامانه). به عبارتی، زوجینی که تاریخ عقد آن‌ها قبل از چهار سال گذشته باشد واجد شرایط دریافت این وام نیستند. هیچ محدودیتی برای حداقل یا حداکثر سن خود زوجین (به جز شرط سنی برای وام تشویقی ذکر شده) وجود ندارد؛ حتی ازدواج در سنین بالاتر نیز در صورت که در ۴ سال گذشته انجام شده باشد مشمول وام خواهد بود.

• تعداد دفعات استفاده: هر شخص تنها یک‌بار در طول زندگی می‌تواند از تسهیلات ازدواج بهره‌مند شود. به بیان دیگر، وام ازدواج فقط به اولین باری که فرد ازدواج می‌کند و تقاضای وام می‌دهد تعلق می‌گیرد و در صورت ازدواج مجدد، امکان دریافت وام ازدواج جدید وجود ندارد (مگر آن‌که در ازدواج قبلی اصلاً وام ازدواج دریافت نکرده باشد).

• تابعیت و وضعیت تأهل: متقاضی باید تبعه ایران باشد و ازدواج به صورت رسمی (ثبت در دفاتر رسمی یا نمایندگی‌های ایران در خارج) به ثبت رسیده باشد. تمامی شهروندان ایرانی (چه ساکن داخل کشور و چه مقیم خارج از کشور) در صورت دارا بودن عقدنامه رسمی می‌توانند برای وام ازدواج ثبت‌نام کنند؛ ازدواج‌های ثبت‌شده در کنسولگری‌های ایران در خارج نیز معتبر محسوب می‌شود.

• افراد زیر ۱۸ سال: دریافت وام برای افراد کمتر از ۱۸ سال امکان‌پذیر است اما با رعایت مقررات مربوط به محجورین؛ بدین صورت که اقدامات لازم باید توسط ولی، قیم قانونی یا وکیل آن‌ها صورت گیرد. دستورالعمل ویژه‌ای برای ارائه خدمات بانکی به افراد محجور وجود دارد که در مورد متقاضیان زیر ۱۸ سال اعمال می‌شود.

• وضعیت خدمت سربازی: مطابق قانون بودجه ۱۴۰۴، وام ازدواج از شرط خدمت سربازی مستثنی است. به عبارت دیگر، نیازی به ارائه کارت پایان خدمت یا معافیت برای دریافت وام ازدواج نیست و نداشتن کارت پایان خدمت مانعی برای گرفتن این تسهیلات محسوب نمی‌شود. این موضوع به منظور تسهیل ازدواج جوانان مشمول خدمت وظیفه عمومی در نظر گرفته شده است.

تعداد و شرایط ضامن‌ها و تضامین مورد نیاز

تضمین و ضامن: طبق مصوبه قانون بودجه ۱۴۰۴ (بند «ث» تبصره ۱۵) و ابلاغیه بانک مرکزی، شبکه بانکی موظف است در زمینه اخذ ضمانت برای وام ازدواج، شرایط را تسهیل کند. پس از انجام اعتبارسنجی متقاضی توسط بانک، در صورتی که رتبه اعتباری یا توان بازپرداخت متقاضی به تنهایی کافی نباشد، بانک باید به یکی از دو روش زیر اکتفا کند:

• دریافت وثیقه‌های مالی متقاضی یا بستگان نزدیک او به جای ضامن. این وثایق می‌تواند شامل حساب یارانه نقدی متقاضی یا سهام عدالت وی (یا والدینش) و سایر دارایی‌های مالی باشد که به عنوان پشتوانه بازپرداخت اقساط در رهن بانک قرار می‌گیرد. در صورت توثیق یکی از این موارد، عملاً نیاز به معرفی ضامن انسانی منتفی خواهد بود.

• در صورت عدم ارائه وثیقه‌های فوق، بانک‌ها مکلفند با دریافت تنها یک فقره سفته و معرفی یک نفر ضامن معتبر، وام ازدواج را پرداخت کنند. به بیان ساده، حداکثر یک ضامن برای وام ازدواج کافی است و بانک‌ها حق درخواست بیش از یک ضامن را (در حالت عادی) ندارند. ضامن معمولاً باید فردی باشد که شغل رسمی و توان مالی برای پرداخت اقساط در صورت عدم پرداخت توسط وام‌گیرنده را داشته باشد (مانند کارمند رسمی، کاسب دارای جواز کسب یا افراد دارای گواهی کسر از حقوق).

توجه داشته باشید که برای مشمولان ایثارگر که مبلغ وامشان دو برابر افراد عادی است (توضیح در بخش‌های بعدی)، شرایط ضامن کمی متفاوت است. بنا بر تصمیم هیئت عالی بانک مرکزی، وام ازدواج ایثارگران با اخذ دو ضامن پرداخت می‌شود. علت این امر سقف بالاتر تسهیلات ایشان (تا ۶۰۰ یا ۷۰۰ میلیون تومان برای هر نفر) است که مستلزم پشتوانه ضمانتی قوی‌تری خواهد بود. با این حال، حتی در مورد این وام‌های دوبرابری نیز بانک‌ها می‌توانند ترکیبی از سفته و یک یا دو ضامن را مطالبه کنند و تلاش بر عدم سخت‌گیری بیش از حد در معرفی ضامن است.

مدارک لازم برای ثبت‌نام و دریافت وام

مطابق دستورالعمل اجرایی بانک مرکزی، مدارک و مستندات زیر برای تشکیل پرونده و دریافت وام ازدواج ضروری است:

• اصل سند ازدواج (عقدنامه رسمی ثبت‌شده در دفاتر ازدواج یا گواهی ازدواج صادره توسط کنسولگری‌های ایران در خارج کشور)

• اصل کارت ملی زوجین (کارت ملی هوشمند یا کارت ملی موقت دارای اعتبار)

• اصل شناسنامه‌های ضامن یا ضامنین (مدارک هویتی ضامن جهت احراز هویت و بررسی وضعیت وی)

• اصل کارت ملی ضامن یا ضامنین

• کد پستی ۱۰ رقمی به همراه نشانی کامل محل سکونت زوجین

• کد رهگیری ۱۰ رقمی ثبت‌نام در سامانه وام ازدواج (که پس از ثبت‌نام آنلاین به متقاضی پیامک می‌شود)

مدارک فوق را باید متقاضی در زمان مراجعه حضوری به شعبه منتخب بانک به همراه داشته باشد. علاوه بر موارد ذکرشده، ارائه شماره حساب بانکی (یا افتتاح حساب جدید) به نام متقاضی در همان بانک عامل نیز جهت واریز تسهیلات ضروری خواهد بود که معمولاً در مرحله تشکیل پرونده در شعبه انجام می‌شود. همچنین توصیه می‌شود زوجین مدارک هویتی خود (شناسنامه‌های زوجین) را نیز همراه داشته باشند تا در صورت نیاز برای تطبیق اطلاعات ارائه شوند.

مراحل ثبت‌نام و دریافت وام (آنلاین و حضوری)

فرآیند دریافت وام ازدواج در سال ۱۴۰۴ شامل مراحل آنلاین اولیه و سپس مراجعه حضوری به بانک می‌باشد. در ادامه، گام‌های اصلی این روند به ترتیب آمده است:

1. ثبت‌نام اولیه در سامانه: تمامی متقاضیان واجد شرایط باید ابتدا به سامانه تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج (وابسته به بانک مرکزی) به نشانی ve.cbi.ir مراجعه کرده و از بخش «ثبت‌نام اولیه»، اطلاعات فردی و ازدواج خود را ثبت نمایند. در این مرحله اطلاعاتی نظیر کد ملی زوج و زوجه، تاریخ عقد، بانک مورد نظر و... وارد سامانه می‌شود. پس از تکمیل فرم ثبت‌نام اولیه، سیستم یک کد رهگیری ۱۰ رقمی صادر می‌کند.

2. انتخاب بانک و شعبه: پس از ثبت اطلاعات اولیه، متقاضی وارد بخش «انتخاب بانک و شعبه پیشنهادی» در همان سامانه می‌شود. در این قسمت لیست بانک‌های عامل نمایش داده می‌شود. متقاضی بانک عامل مورد نظر خود را انتخاب کرده و سپس از میان شعب آن بانک، شعبه نزدیک یا دلخواه را تعیین می‌کند. لازم به ذکر است که هر بانک در هر مقطع ظرفیتی برای پذیرش متقاضیان جدید وام ازدواج دارد. اگر بانک و شعبه دلخواه در سامانه دارای ظرفیت و اعتبار کافی باشد، انتخاب انجام و ثبت‌نام قطعی می‌گردد؛ در این صورت کد رهگیری به صورت آنی به شماره همراه متقاضی پیامک می‌شود و پرونده وی در صف آن شعبه قرار می‌گیرد. اما اگر بانک/شعبه مورد نظر ظرفیت نداشته باشد، متقاضی می‌تواند آن را به عنوان گزینه ذخیره انتخاب کند. سامانه این انتخاب را ذخیره می‌کند تا به محض تخصیص اعتبار جدید به آن بانک، ثبت‌نام متقاضی به طور خودکار نهایی شود و کد رهگیری برای او ارسال گردد. بنابراین، حتی در صورت نبود ظرفیت لحظه‌ای، نیازی به ثبت‌نام مجدد نیست و سامانه به صورت هوشمند ثبت‌نام را تکمیل خواهد کرد.

3. پیگیری وضعیت ثبت‌نام: متقاضیان پس از ثبت‌نام می‌توانند وضعیت درخواست خود را در سامانه پیگیری کنند. دو حالت وجود دارد: الف) اگر ثبت‌نام نهایی نشده و فرد در نوبت ذخیره است، با مراجعه به بخش «مشاهده وضعیت» و وارد کردن کد ملی، می‌توان جایگاه در صف انتظار و وضعیت ظرفیت بانک انتخابی را مشاهده کرد. ب) اگر ثبت‌نام قطعی شده و کد رهگیری دریافت شده است، متقاضی با وارد کردن کد ملی و کد رهگیری در بخش «مشاهده وضعیت»، می‌تواند اطلاعات شعبه تعیین‌شده و وضعیت پرونده خود را مشاهده نماید. این امکانات به متقاضی امکان می‌دهد بدون مراجعه حضوری، از پیشرفت کار خود مطلع شود.

4. تعیین شعبه و مراجعه حضوری: پس از آن‌که شعبه عامل اعطای وام تعیین شد (یعنی بانک انتخابی پرونده متقاضی را پذیرش کرد)، این موضوع از طریق پیامک به متقاضی اعلام می‌شود. از تاریخ ارسال پیامک، متقاضی حداکثر ۱۲ روز کاری فرصت دارد تا با در دست داشتن مدارک لازم (فهرست مدارک ذکر‌شده در بخش قبل) به شعبه مربوطه مراجعه کند و تشکیل پرونده بدهد. در مراجعه حضوری، مدارک توسط بانک بررسی و پرونده اعتباری تشکیل می‌شود؛ همچنین ضامن معرفی و مدارک وی نیز ارائه می‌گردد. توجه: عدم مراجعه متقاضی در مدت ۱۲ روز کاری تعیین‌شده به منزله انصراف از وام تلقی می‌شود و در این حالت ثبت‌نام وی در سامانه کان‌لم‌یکن (لغو) خواهد شد. در صورت لغو شدن به این شکل، فرد باید مجدداً در سامانه ثبت‌نام کند که البته مستلزم باقی بودن در محدوده ۴ سال پس از عقد است.

5. تکمیل مدارک و ضمانت: پس از تشکیل پرونده در شعبه، متقاضی ۶۰ روز کاری مهلت دارد تا فرآیند تکمیل مدارک و ارائه تضمین‌ها را به اتمام برساند. در بسیاری از موارد، ممکن است هنگام مراجعه اول همه مدارک یا ضامن به طور کامل آماده نباشد؛ از این‌رو بانک فرصتی حدود دو ماه و نیم (۶۰ روز کاری) در اختیار متقاضی قرار می‌دهد تا مدارک ناقص را تکمیل کرده و ضامن یا وثیقه مورد قبول بانک را تأمین کند. در این مدت، پرونده متقاضی باز می‌ماند اما چنانچه ظرف ۶۰ روز کارسازی نهایی انجام نشود، ثبت‌نام کان‌لم‌یکن شده و از صف دریافت وام حذف می‌گردد. در صورت حذف شدن به این دلیل، مطابق قانون فرد می‌تواند تا زمانی که از محدوده زمانی مجاز (چهار سال پس از عقد) خارج نشده، دوباره در سامانه ثبت‌نام کند. بنابراین بسیار مهم است که متقاضیان پس از معرفی به شعبه، پیگیری جدی در تکمیل مدارک و ضامن داشته باشند تا فرصت را از دست ندهند.

6. دریافت وام و آغاز بازپرداخت: پس از آن‌که مدارک و ضمانت‌ها تکمیل و توسط بانک تأیید نهایی شد، بانک عامل نسبت به پرداخت وام اقدام می‌کند. مبلغ وام مصوب (۳۰۰ یا ۳۵۰ میلیون تومان برای هر نفر، یا دو برابر در موارد خاص) به حساب معرفی‌شده متقاضی در همان بانک واریز می‌گردد. معمولاً از لحظه تکمیل پرونده تا واریز وجه، مدت زمان کوتاهی (چند روز کاری) طول می‌کشد. قسط‌بندی وام نیز توسط شعبه انجام و به متقاضی اطلاع داده می‌شود. بازپرداخت وام یک ماه پس از دریافت آن آغاز خواهد شد (اولین قسط حدود یک ماه پس از واریز وام سررسید می‌شود) و برنامه اقساط ماهانه به وام‌گیرنده تحویل داده می‌شود.

7. ویرایش اطلاعات در صورت لزوم: متقاضیان در صورتی که پس از ثبت‌نام اولیه نیاز به ویرایش اطلاعات داشته باشند (مثلاً اصلاح اشتباه در وارد کردن مشخصات یا تغییر بانک عامل قبل از تعیین شعبه)، می‌توانند از طریق گزینه «ویرایش ثبت‌نام قبلی» در سامانه ازدواج اقدام به اصلاح اطلاعات خود کنند. این امکان تا پیش از تعیین شعبه نهایی فعال است. پس از مشخص شدن شعبه، دیگر اطلاعات قابل ویرایش نخواهد بود و اصلاح احتمالی باید از طریق بانک پیگیری شود.

8. نماینده قانونی (در صورت نیاز): اگر متقاضی به هر دلیلی شخصاً نتواند امور ثبت‌نام یا مراجعه را انجام دهد (برای مثال افراد زیر سن قانونی، افراد معلول یا بیمار، یا حتی در مواردی که یکی از زوجین در شهر دیگری است)، امکان انجام مراحل توسط نماینده قانونی وی وجود دارد. نماینده می‌تواند ولیّ، قیم، وکیل رسمی یا هر شخص دارای وکالت‌نامه معتبر از متقاضی باشد. این فرد باید مدارک هویتی خود به علاوه اسناد مثبِت سمت قانونی (مثلاً حکم قیّمومت، وکالت‌نامه رسمی یا رضایت‌نامه محضری) را هنگام مراجعه ارائه کند تا امور اداری وام از طرف متقاضی پیگیری شود.

   ---

مهلت ثبت‌نام و تاریخ شروع پرداخت وام‌ها

مهلت ثبت‌نام پس از ازدواج: همان‌طور که اشاره شد، حداکثر مهلت اقدام برای ثبت‌نام وام ازدواج ۴ سال پس از تاریخ عقد است. متقاضیان بهتر است در اولین فرصت پس از جاری شدن عقد نکاح نسبت به ثبت‌نام اقدام کنند. به عنوان مثال، زوجی که در سال ۱۴۰۰ ازدواج کرده‌اند، تا پایان سال ۱۴۰۴ فرصت خواهند داشت در سامانه برای وام ازدواج نام‌نویسی کنند؛ در غیر این صورت (گذشت بیش از چهار سال)، eligibility خود را از دست خواهند داد.

شروع پرداخت وام‌ها در سال ۱۴۰۴: با آغاز سال ۱۴۰۴ و تصویب بودجه مربوطه، بانک مرکزی دستورالعمل جدید وام ازدواج را در تاریخ ۹ یا ۱۰ فروردین ۱۴۰۴ به شبکه بانکی ابلاغ کرد. بر این اساس بانک‌ها موظف شدند حداکثر ظرف یک هفته این مصوبه را به تمامی شعب در سراسر کشور اعلام کنند و اعطای وام‌های ازدواج را طبق شرایط جدید آغاز نمایند. در نتیجه از اوایل بهار ۱۴۰۴ پرداخت وام‌های ازدواج با مبالغ مصوب جدید شروع شد. حتی افرادی که پیش‌تر (مثلاً در اواخر ۱۴۰۳) در سامانه ثبت‌نام کرده و در صف بودند، پس از تأمین اعتبار در سال ۱۴۰۴ بر مبنای مبالغ جدید ۳۰۰/۳۵۰ میلیون تومانی وام را دریافت می‌کنند. به طور کلی، پرداخت وام پس از تکمیل پرونده در شعبه و تأیید ضامن، بدون انتظار طولانی انجام می‌شود؛ با این حال به دلیل افزایش مبلغ وام و تعداد متقاضیان، در سال ۱۴۰۴ ممکن است صف انتظار پرداخت وام طولانی‌تر از سال‌های قبل باشد. متقاضیان باید این نکته را در نظر داشته باشند که احتمال تأخیر چند هفته‌ای تا چند ماهه (بسته به شعبه و بانک انتخابی) برای دریافت وام وجود دارد و صبورانه روند پیگیری را انجام دهند.

مدت بازپرداخت و میزان اقساط ماهیانه وام

دوره بازپرداخت وام قرض‌الحسنه ازدواج طبق مصوبات بانک مرکزی ۱۰ سال (۱۲۰ ماه) تعیین شده است. وام ازدواج کاملاً بدون بهره بوده و تنها کارمزد ۴٪ سالیانه به آن تعلق می‌گیرد که در اقساط منظور می‌شود. نحوه بازپرداخت به صورت اقساط مساوی ماهانه است و اولین قسط یک ماه پس از دریافت وام شروع می‌شود.

با در نظر گرفتن سقف وام و کارمزد مذکور، مبلغ هر قسط ماهانه به شرح زیر برآورد می‌گردد:

• برای وام ۳۰۰ میلیون تومانی: حدود ۲٬۷۲۷٬۰۰۰ تومان در ماه قسط خواهد بود.

• برای وام ۳۵۰ میلیون تومانی: حدود ۳٬۱۸۱٬۰۰۰ تومان مبلغ هر قسط ماهانه می‌شود.

این ارقام با فرض توزیع یکنواخت بازپرداخت در ۱۲۰ ماه و اعمال کارمزد ۴درصدی محاسبه شده است. ممکن است در چند ماه ابتدایی اختلاف جزئی در مبلغ قسط (به دلیل شیوه محاسبه کارمزد به صورت سالیانه) وجود داشته باشد، اما در مجموع پرداخت به شکل ثابت ماهانه انجام خواهد شد. در پایان ۱۰ سال، تسهیلات به طور کامل تسویه می‌گردد. همچنین در صورت تاخیر در پرداخت اقساط جریمه دیرکرد (طبق مقررات بانک مرکزی برای تسهیلات قرض‌الحسنه) ممکن است به وام تعلق گیرد، هرچند کوشش بر این است که زوج‌های جوان در بازپرداخت منظم اقساط همراهی شوند.

آخرین مصوبات مجلس و بانک مرکزی در سال ۱۴۰۴

برای سال ۱۴۰۴، مجموعه‌ای از قوانین و بخشنامه‌های جدید یا تمدیدشده پیرامون وام ازدواج به تصویب رسیده و ابلاغ شده است که مهم‌ترین آن‌ها به شرح زیر است:

• قانون بودجه سال ۱۴۰۴ کل کشور (مصوب مجلس شورای اسلامی): در بند «ث» تبصره (۱۵) این قانون، بانک‌ها و مؤسسات اعتباری مکلف به اعطای تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج مطابق با قانون حمایت از خانواده و جوانی جمعیت شدند. بر اساس همین قانون، سقف وام ازدواج ۱۴۰۴ برای هر نفر ۳۰۰ میلیون تومان (۳ میلیارد ریال) و برای زوج‌های مشمول شرط سنی ۳۵۰ میلیون تومان (۳.۵ میلیارد ریال) تعیین گردید. این مبالغ نسبت به سال قبل افزایش چشمگیری داشته و در قانون بودجه جدید تثبیت شد (مجلس بر حفظ حداقل این ارقام تأکید داشت). همچنین در این قانون مقرر شد شبکه بانکی برای تسهیلات ازدواج، فرزند‌آوری و مسکن منابع کافی تخصیص دهد (حداقل ۲۷۰ همت منابع قرض‌الحسنه) و اولویت با وام ازدواج جوانان باشد.

• قانون حمایت از خانواده و جوانی جمعیت (مصوب ۱۴۰۰): طبق ماده (۶۸) این قانون، دولت و بانک‌ها موظف به ارائه تسهیلات حمایتی برای ازدواج جوانان هستند. جزئیات اجرایی این ماده هر سال در قانون بودجه تعیین می‌شود. در سال ۱۴۰۴ نیز با استناد به این قانون، پرداخت وام ازدواج با شرایط ذکرشده استمرار یافت. این قانون به طور کلی زیرساخت حقوقی افزایش مبلغ وام ازدواج و همچنین مشوق‌های سنی را فراهم کرده است.

• مزایای ایثارگران: به استناد ماده (۵۰) قانون جامع خدمات‌رسانی به ایثارگران و تصریح قانون بودجه ۱۴۰۴، سقف وام ازدواج برای مشمولان ایثارگر دو برابر افراد عادی تعیین شد. بدین ترتیب جانبازان، آزادگان، فرزندان شهدا و فرزندان جانبازان مشمول این ماده می‌توانند برای هر نفر ۶۰۰ میلیون تومان وام ازدواج دریافت کنند. چنانچه فرد ایثارگر مشمول علاوه بر این، شرط سنی (زیر ۲۵ سال برای آقایان و ۲۳ سال برای خانم‌ها) را نیز داشته باشد، سقف وام وی به ۷۰۰ میلیون تومان افزایش می‌یابد. این مصوبه جدید از ابتدای سال ۱۴۰۴ اجرا شده و بانک‌ها موظف به رعایت آن هستند. البته همان‌طور که گفته شد، برای این تسهیلات دوبرابری، تا دو ضامن ممکن است مطالبه شود طبق تصمیم بانک مرکزی.

• تسهیل شرایط ضامن در مصوبه بودجه: مجلس در بودجه ۱۴۰۴ تأکید کرده است که بانک‌ها برای وام‌های قرض‌الحسنه از جمله ازدواج، به اخذ یک ضامن بسنده کنند و در صورت امکان از وثایق جایگزین (یارانه، سهام عدالت و...) استفاده نمایند. این مصوبه که جهت حمایت از جوانان و رفع موانع دریافت وام بود، توسط بانک مرکزی به شبکه بانکی ابلاغ و در دستور کار قرار گرفته است. در نتیجه بخشنامه داخلی بانک‌ها اصلاح شد تا عدم همکاری شعب در این خصوص تخلف محسوب شود. گزارش‌های میدانی حاکی از آن است که در سال ۱۴۰۴ بسیاری از بانک‌ها با یک ضامن معتبر یا حتی بدون ضامن (وثیقه‌ی جایگزین) وام ازدواج را پرداخت می‌کنند.

• ابلاغ دستورالعمل بانک مرکزی: بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران در تاریخ ۱۰ فروردین ۱۴۰۴ طی بخشنامه‌ای، «دستورالعمل اجرایی پرداخت تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج و فرزندآوری در سال ۱۴۰۴» را به تمامی بانک‌ها و مؤسسات اعتباری ابلاغ کر. این دستورالعمل تمامی شرایط فوق (مبالغ جدید، کارمزد ۴٪، مدت بازپرداخت ۱۰‌ساله، شرایط ضامن و ...) را به شبکه بانکی اعلام نمود و جایگزین دستورالعمل سال قبل شد. بر اساس این ابلاغیه، تمامی متقاضیانی که از قبل در صف بودند یا جدیداً در سال ۱۴۰۴ ثبت‌نام می‌کنند، باید طبق مبالغ و ضوابط جدید تسهیلاتشان را دریافت کنند. به این ترتیب از ابتدای سال ۱۴۰۴ اجرای مصوبات جدید ضمانت اجرایی پیدا کرد. همچنین هیأت عالی بانک مرکزی در مصوبات خود سقف کارمزد را همچنان ۴ درصد و دوره بازپرداخت را ۱۰ سال تعیین و تأیید نمود.

در مجموع، آخرین مصوبات نشان‌دهنده‌ی عزم حاکمیت برای حفظ یا افزایش حمایت مالی از ازدواج جوانان است. مبلغ وام ازدواج در سال ۱۴۰۴ نسبت به سال‌های قبل بالاترین رقم تاریخی خود را دارد و شرایط دریافت آن (از نظر ضامن و نحوه ثبت‌نام) نسبت به گذشته تسهیل شده است. با این وجود، با توجه به منابع محدود بانک‌ها، موضوعاتی مانند احتمال پرداخت بخشی از وام به صورت غیرنقدی (مثلاً ارائه مستقیم کالا یا کارت‌های اعتباری خرید جهیزیه به زوجین به جای وجه نقد) مطرح شده که هنوز به صورت رسمی اجرایی نشده است. هرگونه تصمیم جدید در این خصوص یا سایر تغییرات (مثلاً تعدیل مبلغ وام در سال‌های بعد) نیز نیازمند تصویب در قوانین بودجه سنواتی یا مصوبات بانک مرکزی خواهد بود. تا لحظه تنظیم این گزارش، مقررات یادشده برای سال ۱۴۰۴ تازه‌ترین و معتبرترین ضوابط در زمینه وام ازدواج می‌باشند.